Крупнейшие игроки финансового сектора подводят предварительные итоги года. Так, группа Societe Generale в России, частью которой является Росбанк, за 9 месяцев 2018 года увеличила объем чистой прибыли на 26%. В розничном кредитовании банки группы (универсальный Росбанк, ипотечный банк «ДельтаКредит», а также Русфинанс Банк, специализирующийся на авто и pos-кредитовании) стабильно удерживают позиции крупнейшего негосударственного кредитора. Объем выдачи розничных кредитов группы за 9 месяцев 2018 года увеличился на 24% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В корпоративном сегменте Росбанк также сохраняет лидерство: за 3-й квартал 2018 года банк стал организатором ряда синдицированных кредитов для крупнейших российских компаний.
Об актуальных трендах в нише кредитования малого и среднего бизнеса мы побеседовали с главой томского представительства Росбанка Натальей Гориной.
– Наталья Геннадьевна, для начала – о структуре кредитного портфеля офиса в нише МСП и показателях отраслевой активности. Говоря совсем просто: кто и сколько взял (или же сумел получить)?
– На сей день около 40% кредитного портфеля компаний малого бизнеса приходится на производство, на втором месте (35 %) – на оптовую и розничную торговлю, остальное – предприниматели, работающие в сфере услуг. Это весьма типичное отраслевое распределение для российского банковского сектора.
Если говорить непосредственно о ситуации в нашем регионе, то, анализируя отчетность томских компаний, мы видим улучшение их финансового положения и, следовательно, рост спроса на заемные средства.
Сотрудничество с компаниями малого бизнеса – одно из приоритетных направлений для Росбанка. В масштабах страны банк обслуживает около 80 тысяч клиентов этой категории. И в течение ближайших двух лет мы планируем удвоить этот показатель – прежде всего за счет наращивания локального присутствия, инвестиций в цифровые технологии и человеческий капитал.
– Каковы, на ваш взгляд, наиболее актуальные тренды кредитования субъектов МСБ?
– Особым образом я бы отметила использование лизингового финансирования, которое позволяет применять налоговые льготы при инвестировании в основные средства и избегать необходимость оформления дополнительного залога имущества. В этом году Росбанк запустил новый проект с дочерней компанией РБ «Лизинг» по направлению лизинга автомобилей (легковых, коммерческих, грузовых, а также спецтехники) для представителей малого бизнеса.
В рамках проекта применяются скоринговая модель оценки лизингополучателя и бизнес-процесс, позволяющий принимать решение в течение нескольких часов после предоставления клиентом пакета документов. На мой взгляд, это значительно упрощает жизнь предпринимателям, многие из которых испытывают потребность в обновлении собственных автопарков, провести которое, скажем, в 2015 – 2017 годах было непросто.
Кроме того, стоит отметить рост предпринимательского спроса как на оборотный капитал, так и на «длинные» ресурсы для крупных инвестиционных проектов. При этом непосредственные условия кредитования (величина ставки и условия выдачи кредита) для субъектов МСБ сейчас не являются определяющими факторами в процессе выбора банка. Большее значение приобретают надежность и гибкость банка-партнера, его умение видеть реальные запросы компании (специфические для каждого этапа развития бизнеса).
Росбанк строит свое продуктовое предложение, отталкиваясь от максимально широкой палитры потребности бизнеса. Это позволяет поддерживать его на каждом этапе функционирования компании. К примеру, в этом году мы представили клиентам сбалансированные пакеты услуг, настроенные под наиболее распространенные потребности. Диапазон начинается с небольшого стартующего бизнеса и заканчивается активно развивающимся, с большим объемом финансовых операций.
При этом в новой линейке услуг отсутствуют взнос за открытие счета и абонентская плата за первые два месяца обслуживания. Переводы на счета контрагентов, открытые в Росбанке, осуществляются без комиссии и без ограничений по количеству и суммам платежей. Кроме того, в зависимости от пакета клиент может совершать до 100 внешних платежей бесплатно, открыть бизнес-карту на особых условиях, бесплатно подключить и использовать интернет-банк и SMS-информирование. Новые пакеты услуг Росбанка помогают нашим клиентам экономить до 54% на ежедневных операциях по счету по сравнению со стандартными тарифами.
– Сами предприниматели нередко жалуются на забюрократизированность процедуры получения кредита, а также на ужесточение требований к заемщикам. Есть ли вариант как-то смягчить или ускорить процедуру кредитования для компании МСБ?
– В целом это вполне очевидные вещи, о которых многие предприниматели часто забывают. На первой встрече с сотрудником банка стоит подробно описать цель кредитования и ответить на вопросы о деятельности компании. Это нужно хотя бы для того, чтобы подобрать нужный кредитный продукт.
Скорость оформления кредита зависит от полноты комплекта документов, который компания предоставляет в банк. Кроме того, на само решение о выдаче кредита может повлиять предоставление информации по всем компаниям, как экономически, так и юридически связанным с потенциальным заемщиком, а также обеспечение кредита ликвидным залогом (недвижимость, оборудование, транспорт), что, в свою очередь, повлияет на снижение процентной ставки. Немаловажным является и своевременное исполнение обязательств по налогам и сборам до подачи заявки на кредит: наличие или отсутствие задолженности служит показателем уровня платежной дисциплины клиента.
– А если перейти к менее очевидным моментам?
– Это непривычно для 2018 года, но у многих предпринимателей до сих пор нет собственных сайтов. Индивидуальные предприниматели и предприятия с небольшим оборотом зачастую игнорируют этот момент: кто-то не видит в этом необходимости, кто-то просто экономит. И это при том, что современные технологии позволяют создавать сайты с минимальными затратами и в дальнейшем развивать ресурс, превращая его в эффективный инструмент привлечения клиентов.
Наличие информативной – желательно автоматизированной и консолидированной отчетности на уровне группы компаний – также очень важно. К сожалению, отчетность многих компаний и групп непрозрачна, что является проблемой для самих же собственников. Порой сотрудники банка при оценке компании и принятии решения о выдаче кредита проводят фактически воссоздание реальной управленческой отчетности компании и зачастую открывают собственникам глаза на настоящее положение вещей в бизнесе.
– Ну а чего лучше не делать для того, чтобы в итоге добиться положительного решения?
– Банк – это финансовый партнер, который за счет имеющихся у него ресурсов может существенно ускорить темпы развития бизнеса. Именно поэтому с самого начала общение с банком должно строиться на принципах честности и открытости.
Предприниматели довольно часто занижают уровень своих доходов для оптимизации налоговых отчислений. При этом, если задекларировать весь реальный доход бизнеса и продемонстрировать тем самым его успешность, шансы получения кредита в банке существенно возрастают.
Отказ от предоставления полной информации о бизнесе, структуре собственников, отказ от поручительства конечных бенефициаров либо от предоставления в залог личного имущества собственников также достаточно распространенные ошибки со стороны организаций. В этом случае банк автоматически начинает сомневаться в намерении предпринимателя вернуть кредит и считает, что в случае возникновения тех или иных проблем с бизнесом потенциальный заемщик с легкостью откажется от своих обязательств перед банком. Для банка крайне важна прозрачность. Однако бизнес, который сам изначально построен на управлении рисками, зачастую этого не понимает. Всякое долгосрочное развитие построено на доверии. Бизнес и банк должны доверять друг другу.
