«Торгуя рисками, ценим ответственных»

Михаил Гребенников – о том, почему поддержка Сбербанка в проектах гарантирует успех его участников.

Компании:

Разговор с управляющим томским офисом Сбербанка Михаилом Гребенниковым всегда интересен, потому что он знает всё о важнейших региональных проектах, в которых финансово задействована его организация.

«Банки обязаны гораздо тщательней и строже изучать своих контрагентов, чем любые госчиновники», – уверяет он.

Именно поэтому мы обратились к Михаилу Гребенникову, чтобы узнать: что происходит с томским бизнесом, какие инструменты поддержки пользуются сегодня популярностью? Почему некоторые строители боятся обращаться к помощи банков? Почему иные сельхозпроизводители больше любят чиновников, чем банкиров? Что нужно сделать, чтобы ваш малый бизнес получал постоянную поддержку Сбербанка?

– Михаил Львович, опросив массу томских предпринимателей, мы выяснили, что тема доступности кредитных ресурсов для многих по-прежнему является одной из главных. Многим остро нужны свободные средства на развитие. Чем Сбербанк может им помочь?

– По-видимому, это вечный вопрос, несмотря на то что сегодня Сбербанк имеет массу продуктов поддержки как малого и среднего, так и крупного бизнеса. Могу с полным правом сказать: доступность кредитных ресурсов сейчас очень высока. Если в 2015-2016 годах наблюдалось некоторое ужесточение условий кредитования, то сейчас Сбербанк России стал выдавать гораздо больше кредитов с сокращенным сроком рассмотрения. Например, в сегменте малого бизнеса у нас действует с 2017 года «Кредит за один день», где предприниматель может получить деньги всего через сутки после обращения. Заявка рассматривается в упрощенном порядке, деньги выдаются на оборотные средства, на овердрафт, на контрактное кредитование. Большой популярностью у мало го бизнеса пользуются кредиты «Доверие», а также «Риск на актив». Это нецелевые кредиты. «Риск на актив» выдается под залог недвижимости, как жилой, так и коммерческой. Срок кредита – до трех лет, объем – 60% от стоимости жилой недвижимости или 50% от цены коммерческого объекта. Это очень немалые деньги, которые бизнесмен может использовать как оборотные средства, на выплату зарплат, налогов, покупку оборудования или сырья.

– Зачем предпринимателю нужны векселя Сбербанка?

– Они могут выступать удобным инструментом выполнения каких-либо обязательств. Например, если ваш партнер требует гарантировать исполнение контракта, вы можете это сделать, векселями Сбербанка.

– Могут ли предприниматели рассчитывать на снижение процентных ставок по кредитам?

– Те, кто у нас рефинансируется, конечно. Система очень простая: если у вас есть кредит, взятый в 2015-16 годах по большим ставкам и его сумма не менее 5 млн рублей, то мы можем применить процесс рефинансирования с индивидуальными ценовыми условиями.

С недавнего времени введены изменения, касающиеся кредитования на длинные сроки. Их суть такова: если раньше вам давали деньги сроком на 10 лет под 100% залога вашего недвижимого имущества, то сегодня вы можете получить тот же кредит на 10 лет, но уже структура залога составит: 70% суммы – залог недвижимости, а остальные 30% – под залог другого имущества – например, оборудования. При этом размер ставки по кредиту будет зависеть от ликвидности обеспечения, представленного в залог.

– Недавно у Сбербанка появился новый продукт – кредитная корпоративная карта для малого бизнеса. Как её можно использовать?

– Это то же самое, что свой карманный банковский счет, помимо обычного. С этой карты можно оперативно рассчитаться безналом, а затем пополнить её через «Сбербанк Бизнес Онлайн» со своего банковского счета. При этом вам не нужно отправлять платежки в банк, можно рассчитываться через интернет-портал. У микро-бизнеса есть постоянная потребность в небольших кредитах, буквально 100 тысяч рублей. А здесь вам одобряют лимит кредитной карты условно в 500 тысяч, и вы можете постоянно пользоваться ею и гасить лимит. У карты – двухлетний срок действия, но, если вы активно пользуетесь ею, лимит возрастает. Выгодней эту карту использовать постоянно, тогда она будет давать отдачу. Крупные оборотные средства на счете лучше использовать на решение стратегических задач – например, закупку оборудования. А кредиткой можно финансировать текущие расходы.

– Какие ещё продукты готов предоставить Сбербанк малым компаниям?

– У нас большая линейка предложений. Например, «Бизнес Инвест» – это деньги на приобретение основных средств производства, реконструкцию или капремонт сроком до 10 лет под залог недвижимости. Если нет недвижимости, вам дадут деньги на 5 лет под прочие залоги. Это удобно, ведь в принципе, если вы покупаете, например, комбайн, должны его за 5 лет окупить.

Средства на оборотный капитал мы раньше выдавали сроком всего на один год, теперь – на три года при положительной кредитной истории. На эти деньги вы можете развивать свой бизнес и первый год даже не думать о гашении кредита. Только во второй и третий год вы начинаете его понемногу гасить.

Есть кредит «Бизнес-Контракт» – для тех предприятий, которые участвуют в тендерах для работы с госкомпаниями. Если с ними заключили контракт, мы можем ему дать кредит на 70% от суммы заключенного договора сроком до трех лет.

Популярностью пользуется и кредит «Бизнес-овердрафт»: раньше он выдавался всего на три месяца, а сейчас доступен до года. Он очень удобен для предприятий торговли, поскольку позволяет за один день экстренно получить деньги, а уже вечером внести выручку и погасить кредит. Эффективная ставка по овердрафтам фактически равняется комиссии за открытие лимита. То есть банк при этом ничего не зарабатывает, только получает комиссию за открытие лимита. И притом кредит беззалоговый – все обороты по счету и являются залогом.

Кроме перечисленного, мы выдаем гарантии малому биз несу сроком до трех лет до 15 млн рублей без залога в рамках работы по ФЗ №223, №44, №185, №271. Это необходимо тем, кто хочет участвовать в крупных конкурсах на подряды от госкомпаний. Средства можно использовать на исполнение тендеров, обязательств, выдачу авансов. Гарантия должна покрывать срок исполнения обязательств. Никакого имущества в залог не требуется. Конечно, проходит основательная процедура верификации: ваш бизнес должен быть прозрачным, не должно быть никаких не исполненных ранее обязательств.

– Насколько оперативно Сбербанк выдает деньги под все эти нужды?

– Мы постоянно стараемся ускорить этот процесс и приспосабливаем свои инструменты под нужды клиентов. Сегодня банк уже не собирает раз в неделю свои кредитные комитеты для рассмотрения клиентских заявок – вся процедура происходит в день получения запроса. Предпринимателям требуется лишь пообщаться с нашим клиентским менеджером и выбрать для себя подходящий продукт.

– Какие крупные инвестпроекты сегодня осуществляются в Томске при поддержке Сбербанка?

– Недавно были построены школы в микрорайоне «Зеленые горки» и на улице Никитина в г. Томске на кредитные средства Сбербанка. Это были сложные проекты, однако, тесно работая с заемщиком – группой компаний ТДСК, мы решили эту проблему.

Другие инвестпроекты, осуществленные при нашем финансировании, – это строительство ТЦ «Изумрудный город», нового корпуса завода «Микран», модернизация завода «Томлесдрев». Мы постоянно кредитуем возведение в Томске многоэтажных жилых домов. Словом, примеров очень много, и в городе строилось бы ещё больше, если бы предприниматели не боялись приходить в банк. Но многие застройщики опасаются, однако если мы беремся кредитовать проект – у дольщиков появляется твердая гарантия, что их не обманут. А банк всегда подсказывает, что нужно исправить, чтобы можно было кредитовать новый объект.

– В нынешнем году все строители ожидают изменения в за коне о долевом строительстве. В этой связи вы прогнозируете снижение интереса строительного бизнеса к вашим продуктам?

– Надо сказать, что наши отношения, например, с группой компаний ТДСК после принятия этого закона не изменятся – фактически мы много лет кредитуем их по тем правилам, которые будут нынче закреплены в законодательстве.

Если коротко: закон говорит, что вначале строитель берет кредит в банке и строит дом, а затем продает квартиры. А те, клиенты, которые хотят купить квартиру на стадии строительства, обязаны вносить деньги на специальные счета. Эти счета планируют использовать как залоговое обеспечение под кредиты в банке. Сегодня мы также предлагаем строителям новый продукт – кредитование под залог введенного в эксплуатацию жилья: если строителю нужны нецелевые деньги на пополнение оборотных средств, он может нам отдать в залог непроданные квартиры, а мы предоставим кредит на срок до 5 лет.

Те компании, которые ухитрялись продавать квартиры на первом этаже, а затем строить второй, затем продавать на втором и строить третий, после принятия этого закона попадут в ловушку. Новый закон вытеснит с рынка таких недобросовестных застройщиков или заставит их поменять схему работы.

Сбербанк имеет возможность самостоятельно выявлять проблемные компании в этой отрасли?

– Видите ли, как правило, такие теневые компании почти не ведут никакой финансово-хозяйственной отчетности. А крупный строительный бизнес, наоборот, легко контролируется. Поэтому государство поступает правильно, отводя банку роль эксперта, оценивающего добросовестность и прозрачность застройщика. Перед тем как кредитовать строителя, мы выступаем заказчиком, проверяя всё по объекту, который он хочет построить: официальное разрешение, земельный участок, смету, и т.п. Потому что, как только застройщик начинает жить не по средствам, нарушать все финансовые законы, направляя деньги не на те объекты, которые им заявлены, все заканчивается крахом. Сегодня по закону мы обязаны вести постоянный контроль каждого отдельного цикла стройки.

– Некоторые банкиры жалуются, что федеральные институты поддержки бизнеса, такие как «Корпорация МСП», являются их конкурентами в сфере льготного финансирования.

– Они банкам не конкуренты, но катализаторы, созданные для того, чтобы стимулировать проекты развития. Этим институтам очень выгодно работать через банки, ведь мы принимаем на себя все риски при кредитовании клиентов. Сложность в том, что вначале заявку рассматривает и одобряет Сбербанк, принимая на себя риски, а уже после – «Корпорация МСП». В этом случае мы получаем для клиента более дешевые деньги, чем имеются в распоряжении банка. Но для этого банк должен получить средства от государственного института. Помимо «Корпорации МСП», программ льготного кредитования МЭР (Министерства экономического развития) есть корпорация «Фонд развития моногородов», которая также может выделять деньги для строительства инфраструктуры – сетей, дорог, электроэнергии – и вместе с банком софинансировать проекты. Но если эти институты или министерства станут брать на себя все риски кредитования, не имея штатов соответствующих специалистов, то они рано или поздно потеряют много денег.

Никто, кроме банка, не проверяет так досконально надежность клиента, пришедшего за кредитом. Если мы видим, что с ним не все в порядке, мы никакую заявку в «Корпорацию МСП» подавать не станем, потому что в случае неплатежеспособности клиента банку придется расплачиваться самому. Институты развития могут быть только государственными. Сегодня, например, сельхозпредприятия кредитуются через банки. Думаю, это самое верное решение. Раньше распределением денег занимались Департаменты сельского хозяйства при администрациях регионов. У исполнительной власти свои оценки и другие задачи. Банки же являются независимой стороной, поэтому эффективность финансирования, несомненно, выше.

– А откуда взять деньги небольшим фермерским хозяйствам?

– Для них у нас есть масса банковских продуктов. Например, кредит «Доверие» – деньги до трех лет без залога под поручительство. Для посевных кампаний или уборочных это хороший работающий инструмент. Покупай на эти средства ГСМ, семена, удобрения, корма и, если ты грамотно работаешь, то за три года всё это погасишь.

– Но разве вы не рискуете, кредитуя малый и средний бизнес, который также имеет свойство быстро и легко разоряться?

– Да, мы даем массу льгот малым предприятиям, идем на риск. Но при этом понимаем, что предприниматели обеспечивают появление рабочих мест. Это создает аккумулирующий эффект: люди начинают вовлекаться в наш денежный оборот, получают кредиты, покупают квартиры.

Опыт показывает: 95% населения кредиты возвращают. Однако, чтобы люди что-то покупали, надо, чтобы они где-то работали. Самозанятость населения – очень важный фактор, и банки должны помогать этому. Здоровые кредитные организации цементируют экономику, а их инструменты обязаны стимулировать бизнес.

Сбербанк сегодня обладает банковскими технологиями мирового уровня. А вслед за Сбербанком в сфере применения новых технологий начинают подтягиваться Росатом, Сибур и ряд других компаний. Они также меняют стиль работы с персоналом, внедряют современные методики процессов – именно то, что начал Герман Греф в Сбербанке. Мы реально стали проводником инновационных технологий.

Завершая наш разговор – у Сбербанка сегодня есть возможность поддержать любую здоровую инициативу, в том числе строительство школ, детских садов, дорог. Необходимо не бояться реализовывать свою мечту, требуются только хорошо проработанные смелые проекты, а средства и технологии для их поддержки у Сбербанка уже есть.

Компании:

Читайте также: