Каким станет 2016 год для Томского Сбербанка и каких перемен в его работе нам можно ожидать, мы говорили с управляющим Михаилом Гребенниковым.
— Михаил Львович, политику Сбербанка (да и других представителей этого рынка) в 2016 году трудно назвать последовательной. Можно несколько слов о причинах?
— Динамика действительно была разноплановой. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования было приравнено к значению ключевой ставки Банка России на соответствующую дату. Следствием стало продолжение политики высоких процентных ставок со стороны банков. Их целью было компенсировать затраты, понесенные в результате удорожания ресурсов на финансовом рынке (в том числе и из-за сложившейся в 2014-м и 2015-м годах ситуации на валютном рынке). Затем Центробанк увидел, что инфляция снижается, и начал предпринимать шаги по снижению ключевой ставки, заместившей ставку рефинансирования. Однако к тому моменту банковское сообщество уже столкнулось с парадоксальной ситуацией — избытком денег на российском рынке.
— Чем это было вызвано?
— Конечно, свою роль сыграла та помощь, которую государство оказывало банковской системе и крупнейшим стратегическим предприятиям России. К тому же население перешло из режима потребления в режим накопления: объем вкладов во всех банках вырос и сегодня довольно велик. Поэтому началось снижение ставок по вкладам, а затем — по потребительским и ипотечным кредитам. Медленно, но верно стали снижаться и ставки по кредитованию юридических лиц. Конечно, клиенты могут сказать, что они все равно остаются высокими, однако по физлицам мы уже полностью вышли на докризисный уровень. Для крупного и среднего бизнеса ставки в среднем также достигли докризисных, остается вопрос с малым и микробизнесом. Но он всегда был сферой повышенных рисков: большая часть кредитов выдается без обеспечения, поэтому и ставки здесь всегда были выше. Тем не менее движение в сторону смягчения процентной политики идет. Более того — правительство поставило перед ведущими банками страны, и Сбербанком в первую очередь, задачу увеличить объем кредитования малого и среднего бизнеса. И сегодня для этого очень много делается.
— Например?
— Например, меняется сама технология: Сбербанк научился работать с большим объемом данных и на их основе формировать предодобренные предложения для конкретных клиентов. Развивается и такое направление, как кредит за один день. В сфере кредитования юрлиц это новация. Первые шаги уже сделаны, и в дальнейшем технология будет совершенствоваться. Наша цель — выдавать в автоматизированном режиме 80% кредитов малому и среднему бизнесу. Сегодня уже не клиент идет в банк, а банк предлагает клиенту предодобренный кредит, потому что мы хотим работать с теми, кто активен и, по нашему мнению, заслуживает доверия.
— А в оценке рисков что-то изменилось? Как она выглядит на фоне докризисного состояния?
— Оценка рисков всегда зависит от текущей ситуации. По ряду отраслей, которые нашли решение своих проблем и чувствуют себя уверенно, риски снизились, по другим остаются высокими. В частности, в зоне высоких рисков остаются строительство и, как это ни странно, розничная торговля. Спад в рознице пока преодолеть не удалось, отрицательными к уровню прошлого года, несмотря на все принимаемые меры, остаются и темпы роста в строительстве — сказывается снижение реальных доходов населения. Другие отрасли выглядят более позитивно — в частности, одним из самых быстро растущих секторов экономики является сельское хозяйство. К сожалению, его доля в ВВП невелика. Но сельхозпроизводство потихоньку тянет за собой другие отрасли. Неплохо чувствуют себя лесная и деревоперерабатывающая промышленность.
— Одна из актуальнейших форм кредитования — ипотека.
— Сегодня каждый второй ипотечный кредит в Томской области выдан нашим банком. И число заявок также растет. Все это свидетельствует об улучшении общей ситуации. Не стоит ждать, что перемены в банковском секторе произойдут стремительно — основные результаты тех мер, которые предпринимаются сегодня, мы увидим уже в 2017 году.
— Насколько востребовано перекредитование и возможно ли смягчение условий по уже действующим кредитам?
— Одномоментного снижения ставок по действующим кредитам сегодня не будет, хотя вопросы об этом клиенты задают. Нужно понимать, что фондирование заключенных ранее кредитов произошло на других условиях, нежели сегодняшние. Допустим, вам кредит был выдан под 18%, а банку обошелся в 15. Чтобы понизить вам ставку до 15%, банк тоже должен перекредитоваться и перефондировать свои пассивы. Поэтому я думаю, что снижение возможно только через рефинансирование — один кредит гасишь, другой, более дешевый, получаешь. Юридические лица такой возможностью пользуются всегда, «физики» тоже обращаются с такими просьбами. Решение принимается в каждом случае индивидуально — для многих крупных клиентов мы поэтапно вернули ставки практически на докризисный уровень. Дальнейшее движение будет зависеть от того, насколько предприятия стремятся развивать свой бизнес и насколько их экономические показатели дают нам возможность, учитывая свои риски, устанавливать более выгодные для них условия. Решение об этом сегодня зависит не от мнения отдельного человека — работают математические модели, широко используются технологии Big Date, то есть обработки большого массива данных. Это делает возможным комплексный подход к разным группам клиентов и разным отраслям.
— Подобную поддержку оказывает и Федеральная корпорация по развитию малого и среднего бизнеса (сокращенно — корпорация МСП).
— Да. Там речь идет о кредитовании проектов в приоритетных отраслях, причем сумма кредита должна быть не менее 10 млн рублей. Для субъектов малого бизнеса процентная ставка составляет 10,6% годовых, для крупного и среднего — 9,6%. Но эти деньги не должны направляться на пополнение оборотных средств, государство дает их на определенные цели — цели развития. Оно заинтересовано в наращивании производства, в росте ВВП. И для нас всех очень важно, чтобы количество реально работающих предприятий, рабочих мест, объем выпуска продукции, ее конкурентоспособность на мировом рынке увеличивались — это позволило бы заместить выпадающие в связи со снижением цен на нефть валютные доходы. В последнее время эти цены стабилизировались, а вместе с ними — и курсы валют, потому что приток доллара и евро стал прогнозируемым. Кроме того, мы все научились работать в новых условиях. Это даже сыграло свою положительную роль — все стали лучше считать. Повышается и финансовая грамотность населения — людей уже трудно заставить бездумно брать кредиты. Проблема не в объеме взятых кредитов, проблема в доходах. Это заставляет и банки проявлять осторожность и трезво оценивать риски.
— Вы назвали отрасли, в которых дела сегодня обстоят более и менее благополучно. Не лишит ли скептическое отношение банков к «слабым» последнего их шанса на развитие?
— По большому счету никто никого не бросает — так или иначе мы кредитуем все отрасли. Очень тяжело, например, чувствовали себя весь год автодилеры, однако все банки, в том числе и мы, продолжали с ними работать, чтобы удержать ситуацию от дальнейшего ухудшения. И вот наконец в этом году начался рост спроса на автомобили. А в 2017 году, по мнению аналитиков, этот рост продолжится.
Будущее рождается уже сегодня, просто его рождение не всегда заметно. Многие сервисы, казавшиеся фантастикой, были внедрены на наших глазах и стали настолько привычными, что мы уже не можем себе представить, что еще недавно обходились без них. И это развитие продолжится. Банковский бизнес будет становиться все более человечным, все более удобным для людей, масштабным, технологичным, с ним будет все более комфортно жить и работать.
— А каковы на сегодняшний момент финансовые показатели самого Сбербанка?
— Сбербанк России показывает отличные финансовые результаты, лучшие за всю его историю. Если говорить о нас, то на 1 октября мы по суммарным показателям занимаем 8-е место по России среди головных отделений Сбербанка. Это говорит о том, что коллектив у нас профессиональный, умеющий слаженно работать.
— Как можно охарактеризовать динамику по вкладам и перспективы процентных ставок по ним? Некоторые западные банки уже начали брать с клиентов плату за хранение средств…
— Если говорить о вкладах физических лиц, то наша доля растет. Объясняется это не более высокими ставками, а доверием населения. Есть банки, предлагающие более выгодные условия, но люди понимают, что их еще надо выполнить. А Сбербанк — это гарантия сохранности средств и возможность получить их в любой момент. Ситуация, о которой вы говорите — когда банк берет плату за хранение — может возникнуть только в том случае, если инфляция сменится дефляцией. Пока нам такая ситуация не грозит, но ставки идут на снижение. Отдельные акции, в рамках которых можно рассчитывать на повышенные ставки, будут, но общий тренд — снижение. Этого не надо бояться — при отсутствии инфляции ваши средства не обесценятся и при 5% годовых.
— Вы справедливо заметили, что кризис научил всех лучше считать. А на внутренней жизни банка это как-то сказывается? И каких перемен можно ждать клиентам в ближайшее время?
— Банк тоже оптимизируется — на одних направлениях штатная численность снижается, на других увеличивается. Мы активно развиваем торговый эквайринг — соответственно растет и численность подразделений, которые этим занимаются. Полностью изжить наличный расчет нам в ближайшее время не удастся, но мы будем делать все, чтобы его доля сокращалась и максимальное количество людей получало максимум услуг безналично. Это очень важно — по оценкам специалистов, отказ от оборота наличных средств позволит увеличить ВВП на 2%. Для Сбербанка это тоже означает сокращение расходов. Сегодня именно Сбербанк, имеющий самую разветвленную сеть офисов на территории региона, является там основным поставщиком наличных денег. А задача эта весьма затратная. Сбербанк откликается на просьбы Правительства и не закрывает пункты обслуживания в отделенных районах. Наши подразделения сегодня действуют в Среднем Васюгане, в Новом Васюгане, в Кедровом, где больше не работает ни один банк. Переход на безналичный расчет поможет в том числе решить вопрос с отдаленными населенными пунктами, которых в Томской области много. Пока же мы несем эти затраты, понимая, что бросить людей нельзя.
— И как меняется соотношение наличных и безналичных расчетов?
— Средний чек по наличному расчету, к сожалению, пока больше, чем по эквайрингу. Но количество безналичных операций растет, и сегодня около 35-40% расчетов в торговле осуществляется с помощью карт — еще несколько лет назад спрогнозировать такой результат было сложно. По моему мнению, этот показатель необходимо довести до 90%. Это принесет пользу всем: снижая свои расходы, банки смогут удешевить кредитные ресурсы. Ведь в стоимость кредитов включены все затраты, которые несет банк и которые нужно компенсировать.
— Даже если все покупки будут совершаться с помощью карт, остаются еще расходы на транспорт.
— Сейчас мы вместе с ТТУ реализуем на троллейбусном маршруте № 3 пилотный проект по безналичному расчету. Если нам удастся внедрить транспортный эквайринг — а внедрить его все равно придется, если не нам, то другим — решится и этот вопрос. Ну а расчеты между клиентами могут производиться переводами с карты на карту.
— Существует еще одна проблема, препятствующая распространению эквайринга — люди не уверены в безопасности своих средств.
— Именно Сбербанк проявил инициативу, объединив государственные организации и банковское сообщество на борьбу с кибермошенничеством. Мы уделяем ей огромное внимание. В 2016 году на базе Сбербанка под председательством Дмитрия Медведева впервые было проведено посвященное этой теме совещание. Благодаря нашему банку задержаны и осуждены сотни людей, занимавшихся кибермошенничеством. В структуре нашей службы безопасности создано специальное подразделение, которое в режиме реального времени контролирует кибератаки и на системы Сбербанка, и на другие обслуживающие клиентов системы. И эта работа будет усиливаться. Но очень часто причиной утраты средств является несоблюдение клиентами элементарных правил безопасности. Покупая что-то в интернете, нужно помнить о риске зайти на мошеннический сайт и лишиться своих денег. Наверное, обучить все население правилам безопасных расчетов в интернете невозможно, да и совершенствование работы мошенников идет постоянно. Поэтому стоит завести для таких расчетов специальную карту, на которой лежала бы небольшая сумма, и тем самым лишить мошенников доступа к вашим основным средствам. Другая распространенная ситуация: казалось бы, все знают, что нельзя сообщать другим размещенный на обороте карты CVC-код, но человек, испытывающий сильное желание продать товар на интернет-сайте и получивший предложение перечислить деньги немедленно, не всегда способен противостоять соблазну. Так что помнить об осторожности нужно.
— Вернемся к оптимизации вашей работы. В чем еще она проявляется?
— Мы распродаем или сдаем в аренду лишние площади, которые не используются в банковской деятельности. Это тоже важная часть работы, которая в 2017 году будет продолжена и усилена. В то же время мы открываем новые внутренние структурные подразделения — недавно, например, был открыт офис в микрорайоне Зеленые Горки, где раньше не было банковских учреждений. Еще один офис в ближайшее время появится в ДК ТЭМЗ. В Северске идет процесс перевода офисов в более просторные помещения, что также повышает качество и доступность услуг. В Асиновском районе увеличился охват населения передвижными кассами. Впервые мы внедрили такую форму работы в 2006 году, а в 2016-м оптимизировали и значительно расширили маршрутную сеть, увеличив число маршрутов практически вдвое. Запустили два новых остановочных модуля — на ТГАСУ и в Северске. Для Северска он первый, в Томске же таких модулей уже более десяти.
— Подводя некоторый итог — как сегодня выглядит Сбербанк на фоне лидеров мирового рынка?
— Руководством Сбербанка выбран курс на создание современного многопрофильного банка, который сегодня работает в 22 странах мира. Консолидированная банковская группа одновременно решает вопросы по всем направлениям, от розничной и корпоративной работы и инвестбанкинга до валютных и страховых продуктов. В мире много примеров, когда сосредоточение усилий на нескольких узких направлениях позволяло банкам добиться более ярких успехов. Но Сбербанк выбрал другой путь. Будущее рождается уже сегодня, просто его рождение не всегда заметно. Многие сервисы, казавшиеся фантастикой, были внедрены на наших глазах и стали настолько привычными, что мы уже не можем себе представить, что еще недавно обходились без них. И это развитие продолжится. Банковский бизнес будет становиться все более человечным, все более удобным для людей, масштабным, технологичным, с ним будет все более комфортно жить и работать. Отпадет необходимость в тоннах бумаги и лишних потерях времени. Получение кредитов и размещение свободных денег на вкладах в большинстве своем будут осуществляться в автоматизированном режиме. Электронные подписи позволяют перенести в интернет-пространство даже подписание документов, а не только подачу заявок. Так что сегодня мы находимся на пороге технологической революции в банковском секторе.
