Открытый вебинар руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаила Мамуты был организован Торгово-промышленной палатой РФ и состоялся в среду 8 апреля.
Мероприятие началось заметно позже заявленного – с Михаилом, которого было видно, отсутствовала звуковая связь. Об этом не стоило бы упоминать (всякое бывает), если б не новый «самоизоляционный» жанр синхронных вопросов/комментариев предпринимателей в чатах к трансляциям ответственных за их спасение лиц. Жанр этот, как нетрудно догадаться, весьма демократический и даже народный – встревоженные ситуацией граждане используют возможность онлайн-контакта «с верхами» без особых церемоний.
На этот раз форма явно наложила отпечаток на восприятие содержания. Люди сочли глубоко символичными многочисленные технические проблемы, а также общее качество картинки – контент ЦБ был подан в режиме «экранки», популярной у видеопиратов. В результате слайды презентации оказались практически нечитаемыми, а сам спикер вещал как бы с борта космической станции. В итоге выводы в комментариях выглядели в духе: «правительство на другой планете», «как далеки они от народа» и «что они сделают, если не могут организовать даже это».
Между тем, в сказанном присутствовало немало действительно важных вещей.
Фото: сайт ЦБ РФ, cbr.ru
Каникулы или как вы проведете это лето
– Начать хотелось бы с того, что для Банка России как регулятора финансового сектора вопросы поддержки малого и среднего бизнеса находятся в центре внимания. Два пакета мер, направленных соответственно на поддержку МСП и населения, были разработаны нами в первую очередь.
Изначально мы исходили из того, что нам необходимо дать МСП возможность получения отсрочки исполнения кредитных обязательств на достаточно длительный период – на первом этапе он был определен равным полугоду. Почему речь зашла именно об этом сроке? Дело в том, что по всем прогнозам, из которых мы сегодня исходим (в том числе, подготовленным по линии здравоохранения), шести месяцев должно оказаться достаточно для завершения острой фазы ограничительных мер и начала восстановительного роста. Поэтому пока меры ЦБ ориентированы на период до 30 сентября – однако при этом мы следим за ситуацией и (по мере необходимости) готовы рассматривать и более длительные сроки.
За последнее время мы выпустили сразу несколько важных писем для банков. В чем их суть? Первое – все банки и микрофинансовые институты освобождены от необходимости создавать дополнительные резервы по реструктуризации кредитов и займов для МСП. Это означает, что им не придется нести дополнительные издержки, если вы придете к ним с просьбой об отсрочке платежа либо об уменьшении его суммы. То, что в некотором смысле называется каникулами – то есть полное освобождение от платежей на определенный период – на сегодняшний момент возможно с точки зрения нашего регулирования. Более того, мы не ставили в наших рекомендациях банкам никаких отраслевых ограничений – то есть этой отсрочкой может воспользоваться компания из любого сектора экономики (если, конечно, ей это будет необходимо).
Мы ведем мониторинг того, как исполняются эти рекомендации. Хочу сказать, что многие банки еще до принятия федерального закона о каникулах (о котором я скажу чуть позже) стали достаточно активно предлагать МСП собственные программы реструктуризации задолженности. И на сегодняшний день есть уже несколько тысяч примеров такой реструктуризации, которая к тому же проводилась с учетом индивидуальных особенностей компаний.
Адвокаты и прокуроры
– Я заранее соглашусь с тем, что на практике не все так красиво. Что банки не так активно идут навстречу, как должны были бы и так далее. Но при этом хочу отметить, что мы каждую неделю проводим небольшие совещания с участием представителей ТПП, «Опоры России», «Деловой России» и крупнейших банков. И на последнем таком совещании была достигнута следующая договоренность – если предприниматель обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа и (по тем или иным причинам) не может договориться с банком сам, то бизнес-объединения уполномочены выступать в качестве своеобразных адвокатов этого предпринимателя. То есть, оказывать помощь в организации правильной коммуникации с банком.
Крупные банки, в свою очередь, дали соответствующие сигналы своим региональным отделениям – если интересы предпринимателя представляет какое-либо из этих объединений, то его заявка рассматривается максимально быстро и с максимально высокой эффективностью. Если же и этого будет недостаточно, то Банк России будет готов подключиться уже со своей стороны. У нас действует специальная интернет-приемная, но мы считаем, что самым эффективным в этом случае будет являться механизм коммуникации через бизнес-объединения. И я обещаю, что мы будем отрабатывать эти истории с каждым банком, чтобы обеспечить предпринимателям максимально комфортный режим.
Что касается закона о кредитных каникулах, то он дает уже безусловное право – если, конечно, предприниматель работает в отрасли, входящей в список наиболее пострадавших – воспользоваться отсрочкой. И процедура здесь столь же проста – предприниматель может обратиться в банк или МФО с заявлением о кредитных каникулах или снижении размера платежа. Кредитор, свою очередь, обязан принять соответствующее решение в течение пяти календарных дней и проинформировать предпринимателя о том, что ему предоставлены каникулы.
Пара нюансов
– Кроме того, я хочу обратить внимание на некоторую особенность ИП – у них (в отличие от юрлиц) есть сразу две опции по поводу того, как воспользоваться этими каникулами. Во-первых, если ИП относится к категории пострадавших отраслей, он может получить отсрочку описанным выше образом. Во-вторых, если предприниматель столкнулся с тем, что его доход за последний месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года, то он может воспользоваться каникулами в качестве физического лица, направив соответствующую заявку в банк. Этот механизм достаточно подробно описан на сайте Банка России.
Очень часто встречаются вопросы по поводу кредитной истории – что будет с ней, если я воспользовался реструктуризацией? Ответ короткий и простой – ничего не будет. Мы дали специальные инструкции банкам и кредитным бюро, согласно которым кредитная история в этом случае не ухудшается.
Налетай, подешевело
– Когда началась более острая фаза кризиса, связанного с пандемией, мы разработали несколько специальных инструментов финансовой поддержки для малых и средних компаний. Об этой программе Банк России объявил две недели назад, на прошлой неделе были уточнены ее параметры.
В общем и целом мы выделили совокупный лимит около 700 млрд рублей для кредитования МСП уполномоченными банками – при этом для банков ЦБ установил ставку на уровне 4% годовых. Это специальная ставка рефинансирования, которая, как вы понимаете, существенно ниже ключевой ставки.
175 млрд рублей выделено банкам на кредитование МСП без каких-либо отраслевых ограничений и по ставке, не превышающей 8,5% годовых. Также мы сняли ограничения на цели использования кредитов – это могут быть как основные, так и оборотные средства. Более того, такие средства могут получать и лизинговые компании: речь идет о дешевом фондировании в банке по этой программе для целей предоставления лизинговых услуг МСП. Это также должно облегчить предоставление каникул по лизингу – дело в том, что лизинговые компании (в отличие от банков и МФО) не поднадзорны Банку России. То есть в их отношении наши возможности ограничены, но кое-что сделать все-таки можно. Кроме того, вместе с Минэкономразвития нами прорабатывается возможность предоставления дополнительных возможностей по предоставлению лизинговых каникул.
Описанная выше кредитная программа работает совместно с правительственной Программой «8,5». То есть они друг друга дополняют, увеличивая тем самым общий объем льготных средств для кредитования МСП. Банки-партнеры программы являются партнерами Корпорации МСП, полный их перечень размещен на сайте корпорации. В настоящее время мы активно работаем с Александром Браверманом, и цель этой работы заключается в том, чтобы эти деньги были доведены до экономики как можно быстрее.
Будешь третьим
– Кроме того, есть две специальные программы, которые мы разработали совместно с правительством и поддержали в этом смысле инициативу Минэкономразвития. Во-первых, это программа кредитования под 0% на выплату зарплат. Во-вторых – программа субсидирования одной трети расходов предприятия на время пользования кредитными каникулами в пострадавших отраслях экономики.
В итоге все необходимые распорядительные документы были введены в действие 3 апреля, и банки уже начинают выдавать кредиты малым и микро предприятиям из пострадавших отраслей под 0% на цели поддержания занятости. Целевой характер этих средств – выплата заработной платы.
Программа только стартовала, и, насколько мы знаем, участвующие в ней банки уже получили достаточно большое количество заявок. Со своей стороны Банк России расширил возможность получения наших льготных денег под 4% для максимального широкого круга банков – ориентировочно в этой программе смогут принять участие до 90 банков, охватывающих подавляющее большинство предприятий МСП.
Я понимаю, что на начальном этапе есть конкретные вопросы от предпринимателей, связанные с тем, что пока им этот кредит не предоставляют. Однако вчера у нас состоялся конференц-холл с крупными банками, и все они участвуют в реализации этой программы.
Такой кредит предоставляется сроком на шесть месяцев, часть расходов принимает на себя ЦБ, часть правительство, часть сами банки. Лимит на каждое предприятие рассчитывается, исходя из количества работающих в нем людей – то есть компания должна подтвердить количество своих сотрудников. И давайте посмотрим в течение этой недели на то, как это работает и какие в ней есть слабые места для того, чтобы обеспечить необходимую доработку.
Программа 1/3 работает следующим образом. Предположим, предприятие относится к перечню уязвимых отраслей, и если вы обращаетесь в банк за предоставлением каникул на срок до шести месяцев, то в любом случае в течение этого периода вы должны были бы оплачивать проценты (которые начисляются, но не оплачиваются). Так вот механизм 1/3 функционирует так – одну треть этих процентов оплачивает бюджет, треть принимает на себя сам банк (это его расходы) и только одна треть остается предпринимателю. При этом он может выбрать один из двух вариантов – либо погашать эту треть на ежемесячной основе, либо ничего не платить в период отсрочки (то есть платеж переносится на последующий период). Льготное фондирование предоставляется Банком России – возможность получения этих денежных средств мы уже открыли для всех банков, хотя и с учетом некоторых ограничений.
Еще парочку
– Несколько слов про эквайринг. В связи с тем, что сейчас покупки смещаются в онлайн, а также для того, чтобы удешевить стоимость этой услуги для конечного потребителя (и самое главное для предпринимателя, который ее оказывает), нами были приняты специальные нормы, которые ограничивают эквайринговую комиссию по онлайн-покупкам. Мы считали экономику, и в финансовом плане это достаточно значимая мера, поскольку деньги, сэкономленные на эквайринге, компания может пустить на развитие. Или же – опять-таки за счет этих средств – некоторым образом снизить стоимость услуги или товара для конечного потребителя.
Что касается проблем ИП, взявших большие потребительские кредиты на бизнес-цели – наши инструкции банкам гласят, что реструктурировать такие кредиты все равно можно и нужно в рамках собственных программ банка. Не могу сказать, что это касается всех, но в большинстве крупных банков уже организованы достаточно эффективные собственные программы реструктуризации.
По секрету скажу, что мы сами под видом потребителей из числа малого бизнеса звоним в колл-центры этих банков и проверяем то, насколько эффективно они взаимодействуют с потребителем. То есть в целом этот механизм работает, но, к сожалению, всегда и во всем есть свои исключения. Тут нужно разбираться с конкретными случаями – предлагаю собирать эту информацию и передавать ее нам. Думаю, что лучшего пути решения этой проблемы пока придумать нельзя.
