Показатели, достигнутые Сбербанком России в Томской области в 2016 году, говорят о том, что наши предприниматели не утратили доверия к финансовым институтам, более того — потребность в кредитах со стороны бизнеса стабильно растет. Однако когда одни не испытывают проблем с финансированием, другие, напротив, постоянно требуют повышенного внимания, называя причиной своих трудностей негибкость кредитных организаций и институтов поддержки. Безусловно, бизнес переживает непростые времена, и разобраться в некоторых аспектах его нынешнего положения нам помог управляющий Сбербанка в Томской области Михаил Гребенников.
— Михаил Львович, для начала расскажите об общих итогах работы томского офиса Сбербанка России в прошлом году, какие цели вы ставите на текущий период?
— Итоги 2016 года для нас получились неплохими — мы заняли 15 место среди 85 офисов Сбербанка по всей стране. Это очень хороший результат, думаю, можно достичь и лучших итогов, но значит, нам еще есть к чему стремиться. Сегодня главная задача, которую мы ставим перед собой — содействие развитию бизнеса на территории области. В этой связи мы расширили спектр финансовых услуг, предлагаемых юридическим и физическим лицам, в том числе — представителям МСП. В соответствии с этой целью мы выстроили всю линейку своих продуктов и предложений. Предприниматели — клиенты нашего банка, могут сегодня получать все виды кредитов.
— Как бы вы охарактеризовали ситуацию с нашим малым бизнесом в регионе?
— Состояние малого бизнеса зависит от условий в конкретных видах предпринимательской деятельности. Скажем, люди, занятые в строительно-монтажных и отделочных работах, чувствуют себя сейчас не очень хорошо, в связи с явной зависимостью всего строительного рынка от экономической ситуации в стране. Но те предприниматели, которые сумели адаптироваться и грамотно выстроить свое поведение на рынке, работают более уверенно. В целом у всех разные проблемы, понятно, что инвестировать в бизнес и производить новые виды продуктов в условиях падения доходов населения не просто. Однако, например, сфера торговли и услуг продолжает развиваться даже в удаленных районах области. Это важный сегмент бизнеса, в котором заняты тысячи людей. Полагаю, что сфера услуг в ближайшее время будет только расти, ведь современные высокотехнологичные производства уже не требуют большого количества работников, тогда как распространение торговых сетей, сервисов, служб доставки и прочей сопутствующей инфраструктуры, напротив, нуждается в большом количестве специалистов.
— Но ведь этот вид бизнеса не способствует большому притоку денег в экономику области извне?
— Так кажется лишь на первый взгляд, на самом деле валовый продукт региона формируется именно потребителями. Например, в Америке существует даже специальная статистика, которая оценивает потребление домашних хозяйств, и она является главным критерием достатка — чем больше ваше личное домашнее хозяйство потребляет продуктов и услуг, тем лучше живет вся страна. Если мы хотим создать комфортную среду обитания в регионе, нам необходимо в первую очередь развивать рынок услуг. Когда на конкретной территории решены вопросы образования, здравоохранения, бытовой и культурно-досуговой сферы — туда стремятся люди, а вместе с ними — деньги и бизнес. Это взаимопроникающий процесс: население стремится жить там, где решены бытовые вопросы, хорошо развита инфраструктура малого бизнеса, связанного с услугами и торговлей, а вслед за людьми притягиваются и крупные компании, вместе со своими инвестициями. Поэтому во всем мире именно малый бизнес инициирует процесс развития. В конечном счете, люди должны потреблять и стремиться к повышению своих комфортных условий.
Налоговая база страны не может зависеть лишь от производства танков, самолетов или станков, ведь именно производство мирной бытовой продукции является наиболее капиталоемкой частью экономики. Сюда привлекается подавляющее число денег и рабочих мест. Вспомните, ситуацию при СССР — в стране была мощная тяжелая промышленность, но примитивная сфера услуг и пренебрежение к простым бытовым потребностям населения. И люди потеряли смысл своего труда — зачем каждый день ходить на работу и производить самолеты и турбины, если затем приходится стоять в очередях, добывая элементарные продукты и вещи для дома?
— Успех бизнеса зависит от того, насколько четко предприниматель выстраивает свое поведение на рынке. Какие особенности бизнес-плана становятся для вас определяющими, при принятии положительного вердикта о поддержке конкретного бизнеса?
— Как правило, большинство предпринимателей на стадии стартапа пытаются найти деньги для реализации своей бизнес-идеи не в банках, а у разных фондов господдержки, либо у друзей и родственников. Привлекательность бизнес-проекта обусловлена тем, что он не является чистой фантазией, он ориентирован на конкретный спрос. Ведь что чаще всего губит проект — появляется какая-либо идея, но она не позиционируется на реального потребителя. Идея для стартапа не может быть абстрактной, важно просчитывать все маркетинговые ходы и риски, четко знать психологию своего потенциального покупателя, политику конкурентов, нужно хорошо анализировать, просчитывать на несколько шагов вперед. Нюансов здесь — тысячи.
И оценивать на глаз здесь невозможно, иначе велик риск просто выбросить деньги на ветер. Есть агентства, оказывающие услуги по анализу рынков, стратегии поведения предприятий на них. Всегда имеет смысл посмотреть на конкретный бизнес со стороны, чтобы оценить правильность своих шагов.
— Если говорить о специфике Сбербанка Томской области, у вас есть картина инвестиционной активности по разным отраслям региона?
— Безусловно, мы имеем представление об общей динамике развития рынков. Мы видим, что сейчас, например, строительные и промышленные предприятия снизили свою кредитную активность, но торгово-коммерческие фирмы по прежнему охотно прибегают к помощи финансовых институтов.
— А насколько активно вы кредитуете предпринимателей из сельскохозяйственной отрасли?
— У Сбербанка есть стабильная клиентская база среди томских сельхозпроизводителей, не могу сказать, что она сильно растет, в этой отрасли всегда все непросто. Само по себе сельское хозяйство в нашем краю связано с большими рисками, оно зависит от перемены погоды, закупочных цен на продукцию и продовольствие, которые зависят от политики государства. Конечно, многие селяне уже научились работать в этих условиях, но до сих пор не все ведут грамотную финансовую отчетность, необходимую для получения кредитов, многие не знают, как диверсифицировать риски, существующие в отрасли. Поэтому банкам всегда сложно работать с этим видом бизнеса. Риски здесь должны компенсироваться не только банковскими страховыми продуктами, но и диверсификацией бизнеса и вложений в него.
Другой сложный сегмент — строительная отрасль, ее представители чаще всего занимают деньги на пополнение своего оборотного капитала. Банк обязан спросить — «На какие цели?» Отвечают, что, например, на закупку цемента и железа. Но с чего тогда здесь будет выручка? Выдавая деньги, банк должен знать, за счет чего кредитор собирается вернуть их. Лучше всего, если заемщик имеет какую-то постоянную выручку, тогда хотя бы можно просчитать, когда он сможет расплатиться. Но строители ведь не кефиром ежедневно торгуют, закупленные на занятые деньги стройматериалы лягут на склад и когда все это обернется реальной отдачей в виде денег — абсолютно неизвестно. Поэтому мы даем кредиты под залог строящихся объектов, и это объяснимо. Банк не может рассчитывать, что в случае неудачи, ему вернут занятые средства, в виде цемента — мы ведь не цементный завод, чтобы торговать им. Каждая отрасль имеет свою специфику. Если бизнес имеет какую-то постоянную стабильную выручку — к нему у банка один подход. А если у него она, как у строителей, видна лишь в конце определенного цикла — мы используем другие методы. Исходя из специфики отрасли клиента, банки вынуждены выстраивать свою стратегию.
— Как вы относитесь к надеждам на низкую инфляцию, как двигатель инвестиционной активности в современной экономической ситуации?
— Думаю, это должно оказывать положительное влияние — когда деньги дешевые, их легко вкладывают в различные предприятия. При низкой инфляции цены не должны резко меняться, легче просчитывать окупаемость проектов на долгую перспективу и заниматься созданием новой инфраструктуры. Если инфляция высока, инвестору нет смысла вкладываться — его вложения быстро обесценятся, он потеряет капитал, а не нарастит его. Но и дефляция тоже вредна — какой смысл выпускать продукцию, если она дешевеет? Бизнесу нужна маленькая инфляция, чтобы цены росли сами собой, потихоньку. Хитрость в том, чтобы все имели стимул пытаться заработать (и потратить) чуть больше, чем вчера.
— Бизнесмены, прочитав это, подумают — раз уж инфляция постоянно снижается, может не стоит торопиться за кредитами в Сбербанке, и подождать, когда ставки кредитов упадут еще ниже?
— А что будет, если их конкуренты не станут ждать, пока ставка кредита понизится, а возьмут деньги сегодня и обойдут их? Рынок не дремлет и пока кто-то ждет лучшей погоды, другие строят и развиваются. Сейчас инфляция низкая, и все кричат — кредиты дорогие. Я удивляюсь — чего же тогда никто свою продукцию не продает с маржой в три процента? Ведь при низкой инфляции маржа тоже должна падать и нет оснований накручивать цены. Мне кажется, что всегда выигрывает тот, у кого ниже издержки и лучше маркетинг, а не тот, у кого лишь доступные ресурсы. Дешевые кредиты — это важный фактор, но он не основной. На Западе кредиты дешевы, но предприятия там банкротятся не меньше, чем у нас.
— Какие продукты Сбербанка и на какой срок сейчас самые востребованные?
— Сегодня бизнес стремится брать кредиты на пополнение оборотного капитала сроком до трех лет, это лучший вариант, так проще планировать и не нужно каждый год возиться с отчетностью. На крупные инвеспроекты, закупку оборудования и капитальное строительство берут кредиты сроком от пяти до десяти лет. Лизинг тоже присутствует, хотя в последнее время это направление затормозилось. В принципе, если удастся справиться с инфляцией и ставки по кредитам снизятся до 7-8%, лизинг тоже начнет процветать. Ведь для малого бизнеса это хороший способ решения проблем: зачем покупать все оборудование сразу, возьми что-то в аренду, а если бизнес пошел, ты сможешь это потом купить. Если же что-то пошло не так, ты всегда можешь это оборудование вернуть. Пока же лизинг сдерживают высокие кредитные ставки: выгоднее взять кредит под 12%, чем лизинг под 15%. Поэтому наши лизинговые компании хорошо работают только с крупным бизнесом, а на малом им трудно заработать — слишком небольшой чек.
В целом, по итогам 2016 года мы выдали томскому малому бизнесу кредитов на полтора миллиарда рублей. Сейчас объем наших бизнес-клиентов составляет более тысячи единиц, надеюсь, что мы сможем нарастить эту цифру хотя бы до двух — двух с половиной тысяч. Конечно, при этом мы обязаны просчитывать все риски, связанные с общей непростой экономической ситуацией, просто так раздавать деньги мы не можем. Но эта ситуация должна налагать и на предпринимателя свои обязательства, у него должны быть хорошие идеи, он обязан четко просчитывать свои шаги, ответственно относиться к делу. Нужно понимать, что время легкого бизнеса 90-х и тучных нулевых закончилась, сейчас приходится работать в эпоху жесткой конкуренции.
