По итогам I квартала общий объем средств, переведенных через Систему быстрых платежей (СБП) с момента начала ее работы в 2019 году, достиг 1,5 трлн рублей. В целом через СБП было совершено 223 млн операций, при этом число пользователей системы по состоянию на 1 апреля превысило отметку 20 млн человек. Сейчас к системе подключено 210 банков.
Об особенностях сервиса и текущей динамике прироста его пользователей нашему изданию рассказала управляющий Отделением по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ Елена Петроченко.
Фото предоставлено пресс-службой Отделения по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ
– Елена Борисовна, люди, мало знакомые с темой или же изначально настроенные на скептический лад, прежде всего, интересуются отличительными особенностями этой системы. Ведь если она повторяет уже имеющиеся сервисы, тут же возникает вопрос о том, зачем испытывать судьбу и уходить от проверенных решений.
– Пожалуй, главное отличие СБП от других способов перевода заключается в том, что она – благодаря своей новизне – вбирает в себя все самое лучшее. И это вполне понятно: создание чего-то действительно нового, как правило, опирается на анализ самых передовых решений.
Если переходить к конкретике, то уже на уровне структуры в СБП реализован иной подход, нежели у существующих международных или внутрибанковских систем. Так, оператором и расчетным центром здесь является Банк России, таким образом, все платежи, осуществляемые внутри СБП, проходят через Центробанк.
На уровне проведения операций отличие от прочих безналичных платежей заключается в следующем. Если говорить упрощенно, то в рамках «обычного» платежа соответствующее электронное сообщение поступает в банк плательщика. Затем оно отправляется в Банк России, который переводит средства с одного счета на другой – деньги, зачисляемые на один счет, списываются с другого счета, данные об операции возвращаются в банк, он отражает их на своих счетах, все это в итоге занимает определенный отрезок времени.
То есть говорить о режиме реального времени здесь явно не приходится. В системе Банка России, разумеется, есть срочные переводы, однако они достаточно дороги и банки пользуются ими редко. В основном они работают с обычными платежами – так называемая сессия проходит раз в 30 минут, то есть процесс протекает в относительно неспешном режиме. В конце концов, Гражданский кодекс РФ позволяет зачислять деньги на счета не позднее следующего операционного дня после их поступления.
И СБП в этом отношении имеет принципиально другой характер – она работает моментально, ежедневно и круглосуточно. В момент осуществления платежа происходят две итерации обмена сообщениями банка-плательщика с банком-получателем. В рамках первой выясняется, существует ли такой получатель и разрешил ли он зачисление денег через СБП. Этап проверки занимает пару секунд, и если получатель готов принять деньги, то происходит вторая итерация, то есть собственно платеж.
Если мы говорим о расчетах с использованием платежных карт, то все операции проходят через НСПК (Национальная система платежных карт, созданная Банком России), а в конце операционного дня проходит зачет между банками. И если, к примеру, какой-то банк заплатил внутри системы меньше, чем получили его клиенты, с него спишут разницу. В случае с СБП расчеты между банками-участниками системы происходят мгновенно. Для обеспечения платежей в системе предусмотрен определенный лимит, который каждый банк устанавливает для себя самостоятельно с учетом объемов операций, которые совершают его клиенты через СБП.
– Какими темпами растет востребованность системы – в том числе со стороны бизнеса?
– За прошлый год по сравнению с 2019 годом количество операций, осуществленных через СБП, выросло в 16 раз, при этом суммарный объем переводов увеличился в 13 раз. В шесть раз выросло число банков-участников системы.
По состоянию на начало прошлого года сервис оплаты товаров и услуг через СБП предоставляли не более 500 торгово-сервисных предприятий страны. В настоящее время, по оценкам Банка России, таких точек насчитывается уже более 83 тысяч.
Томский бизнес также проявляет интерес к СБП, и происходит это хотя бы потому, что у этого сервиса есть определенные преимущества в сравнении с эквайрингом. Главным из них являются низкие размеры комиссии – они ограничены регулятором, поэтому банк не может взимать с предприятия более 0,7% от суммы операции. Для предприятий, которые занимаются продажей повседневных товаров, оказывают медицинские или образовательные услуги, а также специализируются на некоторых других направлениях, предельный тариф и вовсе не может превышать 0,4%. Нетрудно подсчитать, что средние ставки по эквайрингу выше в два или три раза.
Еще одним значимым преимуществом СБП является мгновенное зачисление средств. После оплаты деньги – в отличие от того же эквайринга – поступают на счет продавца практически мгновенно.
– Если говорить о конкретных отраслях и форматах бизнеса: кто будет проявлять наибольшую активность в части подключения к сервису?
– В первую очередь, платежи через СБП позволят «дотянуться» до тех сегментов рынка, где до сих пор преобладают расчеты наличными. Прежде всего, это торговые точки, которые по каким-либо причинам (это может быть дороговизна оборудования или небольшой оборот) не принимают карты. Это малый и отчасти средний бизнес, который ищет возможности снизить свои издержки – например, магазины в формате «у дома», интернет-магазины, курьерская доставка, торговля на рынках, салоны услуг, вендинговые аппараты и так далее. Для них действительно важен каждый рубль, и в случае работы с СБП они получают более низкие комиссии, нежели при классическом карточном эквайринге. При этом у такого бизнеса не возникает особых затрат на инфраструктуру или какое-то спецоборудование.
Крупные ритейлеры тоже заинтересованы в СБП – сети по-настоящему борются за эффективность и стремятся экономить на масштабе. То есть используя дополнительный способ оплаты, они смогут сэкономить на обороте наличных и привлечь тех, кто предпочитает такую форму оплаты.
– Каким образом может быть решена проблема так называемого «длинного пути» при оплате с использованием QR-кодов? Все-таки современный потребитель уже избалован минимализмом в части операций при осуществлении платежа.
– По факту этот путь занимает не больше времени, чем обычная покупка по карте. Например, оплата с помощью мгновенного счета, который используется для оплаты на сайте или в мобильном приложении, осуществляется даже быстрее – просто потому, что я не заполняю данные карты. Кстати, этот путь еще и безопаснее.
Разумеется, каждый банк сам определяет то, какой путь в его мобильном приложении пройдет клиент при оплате по QR-коду. При этом сами банки заинтересованы в максимальном облегчении этого процесса – в том числе и через размещение оплаты по QR-коду на главной странице своего приложения или же в разделе «Платежи и переводы». И вообще, чем активнее будут пользоваться этим сервисом, тем короче и проще будет становиться этот путь.
Кроме того, в свет уже вышло специальное приложение «СБПэй», благодаря которому оплата товаров и услуги в Системе быстрых платежей стала еще удобнее. В настоящее время оно проходит стадию обкатки и в скором времени станет доступным массовому потребителю.
– Многих интересует возможность возврата средств по осуществленным платежам – кроются ли здесь какие-то нюансы?
– В общем и целом возврат осуществляется так же, как и в случаях оплаты банковскими картами. Отличие заключается в том, что в данном случае не нужно предъявлять платежную карту, для возврата нужен только номер операции, который указан в чеке. В итоге получатель платежа осуществляет отмену по номеру чека, причем средства возвращаются опять-таки моментально.
Собственно говоря, во многом именно поэтому внутри СБП реализована неразрывная связь сервисов B2C и С2B – подключиться к одному из них не получится, иначе как вы будете возвращать деньги?
Кстати говоря, на следующем этапе развития системы речь пойдет о выстраивании сервиса C2G, то есть о финансовом взаимодействии граждан с государством – к примеру, с помощью СБП можно будет оплачивать те же налоги и штрафы. В рамках уже принятой стратегии развития Национальной платежной системы на очередной период до 2023 года будет развиваться и обратное направление платежей G2C. В частности, речь может идти о пособиях и единовременных выплатах – допустим, в правительстве приняли соответствующее решение, выделили деньги и оперативно их распределили.
С той же скоростью в рамках сервиса B2C можно выплачивать и заработную плату, при этом для получателя не будет иметь значения, в каком банке он обслуживается. Существует известная коллизия – организация имеет счет в одном банке, а ее работники хотят получать зарплату в другом. Они привыкли к определенному банку, там у них оформлена ипотека и так далее, при этом организация считает накладным перечисление зарплатных денег в другой банк. СБП снимает проблему так называемого зарплатного рабства.
– Но ведь банки прилагают большие усилия в части развития так называемых зарплатных проектов, зачем им тогда подключаться с СБП?
– С одной стороны, банки действительно заинтересованы в том, чтобы из них не уходили деньги. С другой, люди пойдут по тем же магазинам, начнут рассчитываться и зарплатные деньги все равно уйдут. Кроме того, зарплатные проекты могут быть интересны банкам с точки зрения финансовой прозрачности клиентов, однако автономность и даже некоторая камерность, когда-то отличавшие банковский рынок, уходят в прошлое. Так, благодаря развитию системы бюро кредитных историй, получить информацию о том или ином клиенте можно буквально в течение нескольких минут.
Нужно помнить о том, что качество банковских услуг всегда зависит от уровня конкуренции на рынке. Ценовая конкуренция между банками также ушла в прошлое – процентные ставки могут отличаться на 0,25%, поэтому люди понимают, что перегонять деньги из банка в банк сейчас бессмысленно. Мы живем внутри экономики впечатлений, и побеждают в ней те, кто может предложить лучший сервис, другое качество услуг, дополнительные бонусы, привилегии и консультации – более того, на основе банков возникают целые экосистемы, и СБП прекрасно укладывается в общую картину.
Российский банковский сектор функционирует в условиях пропорционального регулирования. В свое время банки разделились на имеющих универсальную или же базовую лицензии, и поначалу большой разницы в их возможностях не ощущалось – к примеру, без универсальной лицензии нельзя было напрямую открывать корреспондентские счета в иностранных банках. При этом многие – особенно небольшие структуры – по факту не особо нуждались в подобных правах. В настоящее время разница между этими группами усиливается и для потребителя она выражается в том, что от банка с универсальной лицензией он имеет право требовать определенный набор услуг. В том числе – работу с Системой быстрых платежей.
По состоянию на сегодняшний день оплату по QR-коду реализовали уже почти 50 банков, хотя для большинства из них срок подключения действует вплоть до 1 апреля 2022 года. Многие другие банки проходят процедуру подключения и осуществляют необходимые доработки. Столь форсированное подключение к сервису также свидетельствует о том, что для банков СБП является интересной не только с точки зрения работы с физлицами, но и в плане взаимодействия с бизнесом.
– То есть, Вы настроены вполне оптимистично?
– Востребованность СБП однозначно будет расти. Нужно помнить о том, что популярные сегодня международные системы сложились не в одночасье, их история насчитывает не один десяток лет. А сколько лет нашей системе? Конечно, СБП, как и всему новому, требуется определенный период для того, чтобы обрести массовую популярность. Очевидно, что процесс набирает обороты, кроме прочего, об этом говорит и мой личный опыт – мне все чаще предлагают расплатиться с помощью СБП, хотя еще в прошлом году я сама разъясняла продавцам возможности этой системы.
Система быстрых платежей
СБП была запущена Банком России в начале 2019 года. Система позволяет физлицам переводить денежные средства по простому идентификатору – номеру телефона между счетами в банках-участниках системы. Кроме того, СБП позволяет совершать мгновенные платежи в режиме 24/7 за товары и услуги с использованием QR-кода.
