Не в деньгах страсти

Региональный директор ОО «Томский» Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Андрей Сальников о том, чего по-настоящему не хватает.

Объяснение всех насущных проблем нехваткой денег – привычка вредная. И в нынешних условиях она приобретает новое качество. К примеру, сегодня вы вполне можете услышать про «дефицит ликвидности» и «недостаточную денежную массу в экономике» там, где раньше такие слова казались неуместными. Тема востребована повсеместно. Дело дошло и до радикальных предложений: к примеру, «Столыпинский клуб» призывает к целевой эмиссии денежных средств, уверяя, что это единственное спасение для российской экономики.
О сути вопроса мы поговорили с региональным директором томского офиса Промсвязьбанка Андреем Сальниковым.

Сальников

Андрей Сальников, региональный директор томского офиса Промсвязьбанка

– Андрей Викторович, как вы оцениваете состояние экономики России? Есть ли необходимость в дополнительной эмиссии?

– По моему убеждению, такой необходимости нет в силу именно состояния нашей экономики. Инфраструктурная составляющая в ней мала, а хозяйство – далеко от идеала. В большинстве регионов ситуация такова, что там присутствует один производитель мяса, один крупный застройщик и т.д. Если не обращать внимания на «отверточные» цеха, то и завод по производству легковых автомобилей в нашей стране тоже один. И как только этих производителей заливают деньгами, они сразу же повышают цены, решая свои текущие проблемы. И никто из них не думает об инвестициях в развитие, о повышении конкурентоспособности – это проверено многолетней практикой.
Далее. Представим, что завтра появится инвестор, готовый дать денег на любой экономически обоснованный проект. Всякого рода фантазии (а этого добра как раз таки много) в расчет брать не будем. Так вот, на региональном уровне корректно просчитанных проектов практически нет. Деньги важны, но, повторюсь, главная проблема сейчас не в том, что их мало. Проблема в том, что у нас дефицит актуальных проектов. И они не появятся до тех пор, пока инвестиционный климат будет желать лучшего. У бизнеса нет гарантий, нет уверенности в завтрашнем дне, как следствие – нет и проектов.

– Многие заговорили о незначительном оживлении в местной экономике. И если говорить уже не о проектах, а давно функционирующем бизнесе – как он чувствует себя сейчас?

– Некоторые признаки стабилизации и даже того самого оживления действительно есть, но из этого не стоит делать слишком оптимистических выводов. Во-первых, люди просто устали ждать какого-то коллапса в экономике. Они прожили с этим пассивным ожиданием два года и им это надоело. Во-вторых, у значительного числа компаний наконец-то перестал падать уровень выручки.

Торговля, к примеру, продолжает испытывать трудности, это видно по постоянно уменьшающемуся среднему чеку.

С другой стороны, все это имеет выраженный секторальный характер. Торговля, к примеру, продолжает испытывать трудности, это видно по постоянно уменьшающемуся среднему чеку. Для сегмента и множества тянущихся к нему и от него экономических цепочек это базовый параметр. Снижается выручка у продавца – начинают проседать поставщики, логистические компании и т.д. И вариантов тут не особенно много. Кто-то, например, «закрывал» снижение спроса ростом рентабельности – аккуратно повышал цены и резал расходы. Но этот ресурс исчерпывается довольно быстро: есть и потолок цен, и рамки, за которыми оптимизация уже и не оптимизация вовсе. Сейчас должен как-то сработать сезонный фактор (особенно в том, что касается строительства во всех его видах), но и тут ждать чего-то особо выдающегося не стоит.

– Возвращаясь к теме дефицита качественных проектов – на местном уровне решить эту проблему реально?

– Думаю, что да, если начать менять среду. И мы на уровне экспертного совета (Андрей Сальников входит в состав экспертного совета при губернаторе по инвестиционной политике и имущественным отношениям – ред.) именно это и планируем делать: второй состав скорректировал формат работы коллегиального органа. Системные вопросы и крупные государственные проекты (связанные с интересами госкомпаний или уровнем международного сотрудничества) это, разумеется, важно. И в этом направлении многое сделано. Сейчас ключевыми в повестке станут предметные вопросы, связанные с частными инициативами. То есть системно эта проблема рассматривалась и ранее, теперь мы планируем перейти к конкретике.
Речь идет о прямом содействии предпринимателям. Совет будет ускорять реализацию пока немногочисленных проектов в ручном режиме. Нужно быть реалистами: практика показывает, когда вмешивается экспертное сообщество или инициатива начинает рассматриваться на уровне экспертного совета, проект начинает двигаться быстрее. Естественно, возникнет риск лоббирования чьих-то конкретных интересов – мы его минимизировали, разработав очень четкий регламент оценки проектов.

– В свете происходящего в банковской сфере (а дошло ведь и до Томска) не видите ли вы тенденции к сворачиванию конкуренции внутри сегмента?

– Нет, не вижу. Банковский сектор продолжает оставаться одним из немногих, где еще присутствует реальная конкуренция. Безусловно, в результате целенаправленных действий государства усиливается доминирование банков с государственным участием. Как следствие, мы отмечаем более четкое разделение на ниши. И осуществил его, по большому счету, сам клиент. Тот, кто чувствует себя более-менее нормально, сегодня при выборе банка руководствуется критериями технологичности, надежности и сервиса. Это без всякого пафоса – у компании или человека есть средства, значит есть и сугубо прагматичный интерес во всех этих вещах.
С конкуренцией в сегменте крупных федеральных банков произошла своя коллизия. Когда экономику и особенно финансы начало по-настоящему трясти, во многих финансовых структурах вообще забыли обо всем, кроме антикризисной повестки и оптимизации как таковой. В результате у них предсказуемо просел сервис, перестали появляться технологические новшества и т.д. У нас позиция по этому вопросу была четкая – сохранить сервис на высочайшем уровне и постоянно совершенствовать свои продукты и процессы. Как итог: за 2015 год томский офис заработал вдвое больше, нежели годом ранее. Более того, мы впервые вошли в ТОП-10 региональных офисов Промсвязьбанка – ранее это была вотчина самых крупных и масштабных в плане экономики регионов.

– На каком поле конкурируют сегодня банки за клиентов, если тема кредитов, скажем так, несколько «приглушена»?

– Начну с кредита как с самой сложной пока темы. Позиция банка по этому вопросу остается консервативной, мы не позволяли себе заметных дефолтов в самое тяжелое время, не будем рисковать и сейчас. Во многом именно поэтому офис смог выдать столь позитивные показатели за прошлый год. С другой стороны, понятно, что банк не может работать без кредита, тогда это и не банк вовсе, а так, обменный пункт. Так вот, Промсвязьбанк совместно с «ОПОРОЙ РОССИИ» проводит ежеквартальные исследования самочувствия компаний МСБ – «Индекса Опоры RSBI». По итогам исследований I квартала 2016 года, деловая активность в сегменте МСБ начала расти: соответствующий Индекс Опоры RSBI вырос на 4,1 пункта до 42,3. Это в том числе означает, что тот же малый бизнес зафиксировал для себя прекращение оттока клиентов и теперь ожидает роста продаж во II квартале. Это не значит, что кто-то без оглядки бросится выдавать кредиты для бизнеса. Про секторальность и сезонность нынешней стабилизации я уже говорил, есть и другие моменты, вынуждающие нас быть осторожными. Тем не менее, определенные подвижки в плане «либерализации» кредитной политики есть. К примеру, на пике турбулентности в экономике и позднее банк просто не рассматривал саму возможность финансирования предприятий целого ряда отраслей. Сейчас мы уже готовы к диалогу с ними.
Что же касается конкуренции среди банков, то она развернулась в нишах предоставления банковских гарантий (шире – обеспечение финансовыми инструментами для работы с госзакупками), дистанционном обслуживание и транзакционных услугах.

– Отчего такая избирательность?

– Если брать транзакции, то основной доход здесь образуется от комиссии за обслуживание. С точки зрения банковского бизнеса, это самый правильный источник дохода. Просто потому, что он: а) безрисковый; б) в решающей мере зависит от качества сервиса. Про то, что случилось с банковским сервисом в целом, я уже упоминал. Так вот, при всем том, что в 2015 году томский офис Промсвязьбанка не проводил специальные акции, количество вновь открытых счетов у нас росло очень высокими темпами. То есть сработал механизм прямых рекомендаций от предпринимателя предпринимателю. «Сарафанное радио», как известно, в последнее время – один из основных каналов продаж, но чтобы тебя продавали твои клиенты, нужно предлагать им по-настоящему качественный продукт. После известных майских событий мы получили новый приток клиентов – для нас это предсказуемо.
И, несмотря на то, что за какой-то невообразимой скоростью открытия счета мы не гонимся (на мой взгляд, это вообще неправильно), спрос на эту услугу, повторюсь, весьма высок. Дело ведь не только в скорости открытии счета, хотя и с этим у нас проблем нет. Главное здесь – идеология первого и, по возможности, единственного обращения в офис банка. Понятно, что в рамках такой идеологии сервис приобретает решающее значение – сформировать лояльность за одно посещение это сложная задача. И еще один важный момент: нужно понимать, что быстро не значит одномоментно, мы все-таки должны понять, кто к нам пришел. Чтобы затем дать этому человеку реальную возможность работать с банком в дистанционном режиме и с минимумом хлопот.
Счета, в силу известных причин, пока являются самой актуальной для местного рынка темой. Другие продукты, активно развивающиеся сейчас в рамках транзакционной линейки, это трансфертные доходы с остатков на тех самых счетах и обслуживание внешнеэкономической деятельности сегмента МСБ. В первом случае спрос определяется тем, что люди «распробовали» этот инструмент, желающих оставлять деньги без дела даже на короткий срок осталось мало. Ну и с экспортом при нынешней стоимости рубля все понятно.

– Развитие дистанционных форматов – это инвестиции и весьма немалые. Есть банки (не будем называть), которые вливают в это дело огромные деньги. Есть смысл в конкуренции на этом поле?

– Инвестиции это не только объем, существует, к примеру, такой параметр как ритм. Промсвязьбанк занимается развитием онлайн-банкинга постоянно, то есть без рывков и проседаний. Во-вторых, у нас есть своя команда, которая работает в поступательном режиме. Люди владеют темой в комплексе и во времени. Это не тот случай, когда кто-то прикупил стороннюю организацию, а потом вы вместе что-то слепили из того, что было. В третьих, тренды таковы, что банкам в этом отношении и в какой-то обозримой перспективе нужно опасаться, скорее, не друг друга, а крупных IT-компаний. И играть нужно не только и не столько на поле технологий – тут уже все более-менее известно и однообразно – а с тем, что касается комфорта. Дружелюбный интерфейс и комфортная среда приобретают ключевую роль, и мы это очень хорошо понимаем.
В том, что касается сервисов, главная тенденция – форсированное расширение линейки доступных услуг. Дистанционные каналы обслуживания МСБ позволяют клиентам Промсвязьбанка открывать в режиме онлайн второй рублевый и валютный счета, а также оформлять целый ряд продуктов банка. В январе этого года банк запустил онлайн-услугу оформления депозита для бизнеса – как для новых, так и уже действующих клиентов. Также в интернет-банке PSB On-Line возможно ведение всего документооборота по валютному контролю, заказ карт для бизнеса, отправка запрошенных банком документов, подключение услуг смс-информирования о состоянии счетов и многое другое. В дальнейшем через наш интернет-банк можно будет подключить не только такие простые продукты, как карты и депозиты, но и более сложные: зарплатные проекты, услуги эквайринга и т.д.

– Гарантии?

– Здесь также есть свои сложности. Первое и главное – если работать как надо, то эта ниша, мягко говоря, не из легких. Тем не менее, сегодня в чем-то повторяется ситуация с кредитами из недавнего прошлого. Некоторые начинают чуть ли не разбрасываться гарантиями, причем зачем они это делают – непонятно.
Спрос на продукт есть и это вполне обоснованно: бизнес освоил механизмы госзакупок и четко понял, что потребительский рынок сейчас (да и в динамике) проигрывает этому сегменту. Есть законы, квотирующие закупки госкомпаниями у сегмента МСБ, и в ближайшей перспективе эти квоты будут расти.
Идеология нашего присутствия в этой нише такова – банк предоставляет услуги большим пакетом, далее предприниматель оперирует нужными ему инструментами в нужный ему момент.
К примеру, пакет услуг «ПСБ Госзаказ+» позволяет установить комплексный лимит на несколько продуктов сразу по нескольким контрактам, в том числе еще не заключенным. На практике это значит то, что повторно обращаться за той же банковской гарантией при участии в новом конкурсе и реализации нового подряда уже не нужно. В состав пакета входят все необходимые услуги, которые могут потребоваться на том или ином этапе реализации контракта: тендерная гарантия, гарантия возврата аванса, гарантия исполнения обязательств по контракту, гарантия на гарантийный период и кредит/кредитная линия». Все эти продукты предоставляются для заключения контрактов как в рамках 44-ФЗ, так и 223-ФЗ.
Возвращаясь к теме денег – то вот, собственно, они, реальные и большие. И, да, за них надо побороться, а когда было по-другому?

Читайте также: