По итогам I квартала 2017 года российский рынок акций просел сразу на 11%.
Вообще, к фондовому рынку можно относиться по-разному, и, безусловно, там присутствует элемент игры. Однако его индикаторные возможности остаются вне конкуренции: никто не реагирует более чутко и оперативно на изменения в экономике.
Причинами столь заметного спада называют окрепший рубль, играющий к слову против экспортеров, и слабую потребительскую активность. Отложенный спрос и «пополневшая» национальная валюта, по идее, должны были живительным образом сказаться на состоянии внутренних рынков. Этого не произошло, рубль в обоих случаях «сыграл не так».
Оптимизм насчет I квартала 2017 года возник не на пустом месте, тренд по переходу темпов роста ВВП в область положительных значений был выявлен уже по итогам 2016-го.
Позитивная динамика прироста запасов и экспорта хоть и была нивелирована отрицательными темпами инвестиций в основной капитал и низким потреблением жителей страны, но общий тренд остался восходящим. Именно отложенные потребительский и инвестиционный спрос должны были вывести экономику России в рост. Теперь эти ожидания перенесены на II квартал 2017. Более того, их подкрепил регулятор, снизив в самом конце апреля ключевую ставку сразу на 0,5 б.п. Увеличению должны способствовать и сезонные факторы оживления спроса в экономике. О том, как к грядущему росту готовятся в банковском сообществе и что они делают для оживления российской экономики, нам рассказал Андрей Сальников, региональный директор ОО «Томский» ПАО «Промсвязьбанк».
— Андрей Викторович, ваша оценка перспектив экономического роста на данный момент?
— Основным сдерживающим фактором внутреннего роста является слабый спрос. И население, и предприниматели продолжают придерживаться стратегии накопления. В стране почти нет инвестиционной активности за пределами госпрограмм — вне определенных гарантий и льгот со стороны государства не происходит практически ничего. У нас парадоксальная ситуация: крепкий рубль и низкая инфляция не спровоцировали увеличение потребления.
Думаю, что одной из причин этого парадокса стали сбережения граждан в иностранной валюте. Ведь большинство на волне нестабильности валютных курсов вложилось в доллары и евро, и продать их сегодня могут только себе в убыток. Когда доллар в очередной раз упал до 65-66 рублей, людям показалось, что есть возможность заработать. Многие свои рублевые сбережения вложили в валюту. И сегодня они и рады бы что-то инвестировать, но просто не могут себе этого позволить — потеря в минимум 10 рублей на один доллар очень существенна. И таких людей в стране достаточно много.
Правительство предпринимает усилия, чтобы направить частные сбережения в экономику. Именно в этой связи появился известный механизм — облигации федерального займа (ОФЗ). Это очень правильный шаг — он поможет влить в экономику средства из «кубышки».
— Итоги деятельности томского офиса за 2016 год соответствуют общим экономическим трендам?
— Безусловно. Банковская отрасль в целом по итогам 2016 года заработала беспрецедентный объем прибыли. И Томский офис в 2016 году достиг очередного максимума прибыли за всю историю своего существования.
У нас, как и у коллег по цеху, стабилизировался кредитный портфель физических лиц. Он стал практически беспроблемным, перестала расти просроченная задолженность и т.д. В этом году мы отмечаем улучшение его качества за счет новых заемщиков.
Уже в начале этого года Промсвязьбанк вышел на открытый рынок кредитования физических лиц. Сегодня мы готовы активно кредитовать население, т.е. поддержка роста потребительского спроса с нашей стороны уже обеспечена.
На рынке ипотеки мы также готовы поддержать спрос с помощью привлекательного кредитного предложения. В 2017 году мы вернулись на томский рынок ипотеки — в офисе на Ленина, 82Б открылся ипотечный центр. Наши программы хорошо адаптированы и для вторичного рынка, и для сегмента нового жилья. И если процентные ставки у ведущих банков сейчас примерно одинаковые, то по условиям нам удалось выйти за рамки усредненного предложения.
— Итоги работы с юридическими лицами…
— В годовой динамике в 2016 году у нас обслуживалось 12-15% всех юридических лиц области. Для региональных офисов Промсвязьбанка это очень хороший показатель.
Значительная доля клиентов приходит к нам за операционными услугами. Непроцентные доходы составляют большую часть в операционном результате офиса. Мы формируем хорошую прибыль, не принимая на себя кредитных рисков. В целом такая структура доходов и качественная клиентская база позволяют нам весьма избирательно относиться к выбору партнеров в части кредитования. За счет этого офис демонстрирует отличное качество кредитного портфеля на протяжении целого ряда лет.
За 2016 год у нас не было ни одной дефолтной сделки, связанной с кредитованием. Ни в сегменте среднего бизнеса, ни в сегменте малых предприятий. Есть, конечно, проблемные ссуды, но речь здесь идет о небольших суммах, которые обычно выдаются по так называемым конвейерным программам в сегменте микрокредитования. Такие случаи мы, как правило, регулируем на досудебной стадии, либо на стадии судебного производства. В целом все это на качестве портфеля не отражается.
— Такая популярность банка у юридических лиц случайность или итог планомерной работы?
— В жизни не бывает случайностей, а правильное позиционирование всегда итог последовательной многолетней работы. За последние 5-7 лет мы много сделали для повышения узнаваемости бренда Промсвязьбанк на томском рынке. Промсвязьбанк — партнер многих крупных мероприятий для предпринимателей в Томске. Так, 3 года подряд мы выступаем генеральным спонсором региональной премии «Бизнес-триумф», второй год подряд мы поддерживаем «Бизнес-форум для владельцев и топовых управленцев бизнеса», в этом году мы партнер Делового форума «Женщина и бизнес». В прошлые годы мы выступали партнером конкурса «Лучший экспортер Томской области». Без преувеличения скажу: без нас не проходит практически ни одно мероприятие для бизнеса в Томске. Кроме того мы полноценно работаем в различных экспертных сообществах, совещательных органах, конкурсных комиссиях и жюри и пр. Мы плотно сотрудничаем с Фондом развития малого и среднего предпринимательства Томской области: очень ценим их вклад в становление МСБ и помогаем им в этом.
Нам действительно интересно присутствовать везде, где ведется работа по содействию малому и среднему бизнесу. Нам интересны сами предприниматели: их бизнес, их истории успеха. Мы не только помогаем вести им бизнес, но и популяризируем их в масштабах города, страны. Например, в рамках социальных проектов банка «Бизнес в объективе» и «Женщина в бизнесе» на портале «Честнок». Вдумайтесь, более 50-ти бизнес-историй из Томска благодаря нам приобрели федеральное звучание, а некоторые и международное. Проект «От винта» Данила Веренцова был представлен на Неделе Российского бизнеса в Лондоне в феврале этого года.
Ежегодная планомерная работа с сегментом небольших предприятий дает свой результат — в среднем за день у нас открывается до пяти новых счетов. В Томске при этом у банка нет большой сети, в области отделений нет вообще.
Люди общаются между собой и выясняют, что в Промсвязьбанке деньги «летают», а трансграничные операции гарантировано проходят в интересах клиентов. Наша расчетная система признана одной из лучших и люди рассказывают об этом друг другу.
— Андрей Викторович, а что происходит с кредитованием юридических лиц?
— В 2015 году кредитный портфель по сегменту МСБ у нас — да и во всей банковской системе — заметно сократился. Сегодня мы настроены на его постепенное наращивание.
В Промсвязьбанке произошла серьезная либерализация условий кредитования. К примеру, в томском офисе появился собственный кредитный лимит. Ключевая же задача по этому направлению заключается в том, чтобы «забрать» с рынка качественных заемщиков. Речь идет об уже сложившихся компаниях, которым могут быть нужны более выгодные кредитные условия. Сегодня ценовой параметр у банков первой десятки практически один и тот же, различия есть, но они незначительны. Поэтому основные конкурентные преимущества мы закладываем в условия предоставления финансовых займов, в залоговое обеспечение, в страхование сделки, в требования к оборотам по счетам и полноте раскрытия информации о бизнесе.
Отложенный спрос на подобное кредитование есть, как есть и накопленный инвестиционный «голод». Но на практике все это пока проявляется слабо — компании приучили себя жить без кредитов и инвестиций, за один день такое не меняется.
— Значит самочувствие бизнеса по-прежнему далеко от идеального?
— Все зависит от сегмента: позитивные движения мы наблюдаем в среднем бизнесе, в то время как малый и микробизнес демонстрирует падение деловой активности, Индекс Опоры RSBI по итогам 1 квартала 2017 года составил 48,8 пункта. Это самые свежие данные. Напомню, что Промсвязьбанк совместно с Опорой России на протяжении трех лет ежеквартально проводят исследования бизнес-самочувствия компаний сегмента микро, малого и среднего бизнеса «Индекс Опоры RSBI», последний замер проводился буквально на днях.
Согласно Индекса представители среднего бизнеса уже начали проявлять инвестиционную активность. Уверен, что и малый, и микробизнес также изменят свою модель поведения. Во всяком случае, большинство опрошенных предпринимателей позитивно смотрят в будущее и ждут роста доходов. Столь позитивные прогнозы встречаются впервые за всю историю проведения этого опроса.
Как я уже говорил, банк готов кредитовать бизнес на инвестиционные цели. Мы в этом смысле опережаем рынок.
— Вы участвуете в государственных программах поддержки бизнеса?
— Да и показываем одни из лучших результатов среди российских банков. По итогам прошлого года Промсвязьбанк стал лидером среди российских частных банков, инвестирующих в сегмент МСБ по «Программе 6,5» (реализуется Корпорацией МСП и Банком России). В общей сумме банк заключил сделки на ~2 млрд рублей и стал четвертым в списке более 30 банков-партнеров Корпорации МСП. Несколько таких сделок было заключено томским офисом Промсвязьбанка.
Кроме этого мы продолжаем тесно работать с Гарантийным фондом Томской области — традиционно наш офис является лидером по числу привлеченных областных гарантий малому бизнесу. Мы сотрудничаем с экспортными агентствами, так как обслуживание экспортной деятельности также входит в число нынешних приоритетов банка.
— Много экспортируют?
— По информации Федеральной таможенной службы в первом квартале 2017 года торговое сальдо России выросло в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Положительный торговый баланс — это то, что в принципе позволяет нам рассуждать о перспективах роста.
Промсвязьбанк предлагает экспортерам валютный контроль, причем менеджер находится непосредственно в Томске, а это очень большая редкость для региональных офисов банков. В то время как сама по себе деятельность весьма непростая и связана с рисками серьезных штрафов за нарушение валютного законодательства.
Есть инструменты международного финансирования, которые позволяют осуществлять расчеты по этим сделкам в выгодном для экспортеров ключе. Это могут быть международные аккредитивы или же услуги по хеджированию сделок, позволяющие «снять» валютный риск по тому или иному контракту. Такое страхование позволяет поставщикам зафиксировать валютный курс по операциям оплаты в сделках с отсроченным платежом. В условиях укрепления рубля услуга многим помогла избежать финансовых потерь.
— В последнее время очень много говорят о рефинансировании займов как способе «увести» заемщика…
— Для юридических лиц рефинансирование мы осуществляем уже давно, это сложившаяся практика по приобретению качественных заемщиков. У них в данном случае есть возможность выбирать, мы предоставляем им условия для такого выбора. Тут все просто и уже давно принято рынком.
Если же говорить о физических лицах, то к такой практике мы действительно пришли недавно — вполне логично в свете общей активизации розничного направления.
На рынке сейчас немало розничных займов, которые были взяты по ставке 20-26% годовых на пять-семь лет. Люди обслуживают эти кредиты и являются для банков перспективными клиентами. Мы даем им возможность рефинансировать свои кредиты (можно объединить несколько) под более низкий процент. Повысится ли в результате платежеспособность физического лица? Думаю, что да. Поэтому в определенной мере это тоже инструмент по активизации потребительского спроса.
— Андрей Викторович, когда все-таки ждать обещанного роста?
— Будем надеяться, что положительная динамика проявится уже по итогам этого полугодия. Банковский сектор готов поддержать и инвестиционную активность бизнеса, и потребительскую активность населения. А когда созданы определенные условия, результат не заставит себя ждать.
