За три квартала 2020 года кредитный портфель ПСБ увеличился на 33% и составил 1 трлн 424 млрд рублей (против 1 трлн 071 млрд годом ранее). Объем корпоративного портфеля вырос на 36%, портфеля МСБ – на 50%, розница приросла на 17%. Томский офис по итогам 2020 года ожидает прирост клиентской базы в размере 30–35%. О причинах подобной динамики нашему изданию рассказал глава томского представительства банка Андрей Сальников.
– Андрей Викторович, в свете текущих событий, связанных с пандемией, многие – несмотря на близость нового года – концентрируются не на итогах, а на ожиданиях. Причем, ожидания эти являются весьма тревожными. Вы разделяете подобные настроения?
– Говоря о прогнозах, нужно опираться не на чьи-то личные убеждения, а на данные комплексных исследований. К примеру, ПСБ совместно с «Опорой России» формирует индекс RSBI (Russia Small Business Index), речь идет об исследовании настроений в сегменте малого и среднего бизнеса. Такая работа ведется с третьего квартала 2014-го, при этом в нынешнем году информация о состоянии дел в сегменте собирается и анализируется в ежемесячном режиме.
Так вот, в сентябре мы зафиксировали снижение инвестиционной активности в сегменте МСБ – за месяц доля компаний, наращивающих инвестиции, сократилась на 4 процентных пункта (до 14%). Причиной стали те самые тревоги, связанные в первую очередь с обострением эпидемиологической ситуации, ожиданием возврата ограничительных мер и прочими негативными факторами.
С другой стороны, все это произошло на фоне улучшения ситуации с выручкой. Данные нашего исследования свидетельствуют о том, что в компоненте продаж тенденция к улучшению фактических показателей вполне уживается с тенденцией ухудшения ожиданий от этих же показателей. То есть показатели по выручке росли, однако связанные с ними ожидания ухудшались с начала лета.
Настороженность оправдана с точки зрения готовности к самым различным вариантам развития событий, однако порой такие ожидания оказываются гораздо пессимистичнее реального положения дел. Весной, например, преобладали достаточно мрачные прогнозы, многие ожидали чего-то страшного – платежеспособный спрос рухнет, нас ждет массовая безработица и так далее. На практике все сложилось иначе, в том числе и потому, что малый и средний бизнес изначально обладает преимуществом гибкости – он умеет оперативно перенастраивать внутренние процессы и адаптироваться к особенностям меняющихся рынков.
– Что еще помогло предприятиям МСБ справиться с этой непростой ситуацией?
– Государственная поддержка в виде льготных кредитов. О ее объемах можно судить по отчетам банков, многие из них будут говорить о росте кредитных портфелей. Объемы действительно выросли, но основу этой динамики составляет как раз компонента мер государственной поддержки. Значительную ее часть оказали в виде кредитов (льготных или даже бесплатных), то есть благодаря госпрограммам малый и средний бизнес получил серьезную денежную подпитку. Банки тоже не остались в накладе – хотя бы потому, что эти меры позволили сохранить (в некоторых случаях и нарастить) значительную часть их клиентской базы.
ПСБ в рамках государственных программ антикризисной поддержки малого и среднего бизнеса выдал предпринимателям более 50 млрд рублей, в общей сложности речь идет о более чем 37 тысячах хозяйствующих субъектах. Определяющим фактором в достижении столь высоких показателей участия в госпрограммах стала оперативность, то есть скорость рассмотрения заявки и принятия решения, которые обеспечивали технологические и организационные решения банка.
Кроме того, для действующих клиентов, имеющих кредиты на развитие бизнеса в рамках антикризисных мер поддержки, были существенно упрощены процедуры по реструктуризации текущих кредитов на срок от 3 до 6 месяцев. Всего с апреля по октябрь было проведено 2 416 процедур реструктуризации по кредитам МСБ на сумму более 26 млрд рублей.
В Томской области банк выдал 398 льготных кредитов на общую сумму 847 млн рублей – предприниматели получили средства на выплату зарплат и возобновление деятельности. Кроме того, в апреле и мае мы не взимали с клиентов часть комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию и эквайрингу. К тому же по направлению эквайринга, который в пандемию приобрел для бизнеса особое значение, с апреля по сентябрь действовала пониженная ставка 1%.
– В нынешнем году банковская сфера обрела обновленную конфигурацию. Как вы можете охарактеризовать ту нишу, которая является вашей на данный конкретный момент?
– ПСБ является универсальным банком с особой миссией – на законодательном уровне за ПСБ закреплен статус опорного банка для оборонно-промышленного комплекса. К настоящему моменту в ПСБ сосредоточено 60-65% гособоронзаказа. Что касается Томской области, то практически все организации, так или иначе связанные с оборонной тематикой, перешли на обслуживание в ПСБ.
Еще один мощный драйвер развития связан с розничными продуктами для работников предприятий ОПК и сотрудников силовых структур. Это тысячи людей, и логичным шагом стало предложение им услуг банка. Мы разработали специальные тарифы для представителей силовых структур и предприятий ОПК. В конце августа, после заключения соглашения о сотрудничестве по зарплатным проектам между ПСБ и госкорпорацией «Роскосмос», банк разработал индивидуальное зарплатное предложение и для ее сотрудников. В Томске речь идет об обслуживании АО «НПЦ «Полюс», входящего в структуру Роскосмоса. Кроме того, договоры по зарплатным проектам заключены уже почти со всеми региональными управлениями силовых ведомств.
– Как обстоят дела с неизбежной в нынешних условиях цифровизацией?
– Стратегия по цифровизации бизнеса реализуется в банке уже на протяжении многих лет. Мы в числе первых поняли, что будущее – именно за цифровыми сервисами и дистанционным форматом, в итоге эта работа принесла необходимый и востребованный рынком результат.
К примеру, оборотный кредит под названием «Без бумаг» предусматривает дистанционный прием документов: клиент заполняет нужные формы, подгружает их через приложение и получает деньги. Актуальное и востребованное рынком решение реализовано на цифровой платформе ПСБ.
В целом по направлению обслуживания малого и среднего бизнеса в цифру переведены такие продукты как кредиты в размере до 10 млн рублей, овердрафты, часть факторинговых услуг, сдача наличности на расчетные счета, депозиты, оформление процентов на остатки по счетам, корпоративные карты и так далее.
Один из сервисов, который пользуется предпринимательским спросом в новых экономических условиях, относится к сфере инкассаторских услуг. ПСБ размещает в местах концентрации бизнеса (в первую очередь, речь идет о торгово-развлекательных центрах) так называемые электронные инкассаторы. По сути, это усовершенствованные в плане приема и хранения крупных объемов наличности банкоматы. Предприниматели могут сдавать в них выручку, причем эти деньги сразу же поступают на их расчетные счета. То есть так называемый «тротуарный риск» уходит в прошлое – за купюры, принятые автоматом, ответственность несет уже именно банк. Сама услуга не совсем нова, однако раньше очень многое упиралось в тарифы и, скажем так, консервативные настроения. Пандемия сломала множество технологических стереотипов, банк же, в свою очередь, поработал над снижением тарифной составляющей. Сейчас мы работаем над установкой опытных агрегатов в томских ТЦ, и я думаю, что это достаточно перспективная история.
– В каком направлении развивается уже упомянутый вами факторинг?
– Начиная со второго полугодия, ПСБ активно работает с онлайн-факторингом. Пока что он рассчитан на сегмент поставщиков крупных торговых сетей. Раньше сопутствующий процесс сам по себе является достаточно трудоемким с точки зрения документооборота – в нем присутствуют счета-фактуры, накладные и прочие документы. После того, как продукт был реализован на цифровой платформе, с ним стало гораздо проще взаимодействовать – в том числе и нашим клиентам.
Основная потребность в факторинговом обслуживании в этом году возникает у компаний, которые работают с МСБ в рамках 223-ФЗ. Как известно, все они платят с отсрочкой, причем в 2020 году длительность таких отсрочек заметно увеличилась. ПСБ на протяжении многих лет является признанным лидером в сфере банковского факторинга, поэтому здесь нами накоплен уникальный для рынка объем информации. Так вот, при отсрочках в 30 или даже 60 дней многим компаниям факторинг был неинтересен – то есть в итоге они могли в чем-то проиграть, но при этом дождаться прямой оплаты. С отсрочками по 180 или 270 дней такое себе позволить могут уже немногие, эти сроки для бизнеса являются критическими. В итоге перед компаниями встает вопрос о том, чем закрывать кассовые разрывы. Кредитные продукты многим попросту недоступны – имущества под залог у них нет, общее финансовое состояние оставляет желать лучшего. А в случае с факторингом риски ложатся на потребителя товаров или услуг, то есть на более-или менее крупную компанию. Как итог настоящий рывок по направлению факторинга. В частности, Томский офис закрепил за собой статус одного из лидеров регионального рынка: и по крупным сделкам, и в отношении общего числа контрактов, и по размеру портфеля.
– Что происходит с розничными сервисами?
– В части розничного бизнеса наиболее динамично развивающимся направлением является ипотечное кредитование. Это, разумеется, общий для рынка тренд, однако прирост портфеля в размере 120% – а именно такие показатели зафиксировал томский офис ПСБ – говорит о том, что банк угадал с настройками ипотечных продуктов. В частности, ПСБ пошел на дальнейшее снижение льготной ставки на жилье в новостройках. То же самое касается семейной ипотеки и рефинансирования ипотечных кредитов, полученных заемщиками в других банках.
Банк существенно упростил процедуру заявки на получение кредита – в мобильном приложении ПСБ появился сервис загрузки документов для подтверждения дохода. После заполнения форм и получения предварительного одобрения клиент загружает полный комплект документов и в случае одобрения уже через несколько минут получает деньги.
Кроме того, ПСБ одним из первых в стране наладил сервис выдачи наличных через торговые кассы, оборудованные POS-терминалами. То есть теперь держатели карт могут получить наличные в магазине, владелец которого заключил договор на эквайринговое обслуживание с ПСБ и настроил на кассе специальную функцию выдачи денег.
