Состояние банковского рынка — один из индикаторов развития экономики, поэтому любые зафиксированные здесь позитивные тенденции можно считать положительным знаком. И с этой точки зрения разговор с директором операционного офиса «Томский» Сибирского филиала АО «Райффайзенбанк» Богданом Шкуро оказался богат на хорошие новости.
— Богдан Валерьевич, конец года — время подводить предварительные итоги. Каким этот год был для руководимого вами офиса?
— Пока подводить итоги года рано (интервью проходило 11 ноября – прим.ред.). Но по итогам трех кварталов уже могу уверенно сказать, что прошедшие девять месяцев стали лучшими за все время работы Райффайзенбанка в Томске. И в первую очередь потому, что количество наших клиентов значительно увеличилось: по сравнению с прошлым годом мы «приросли» в два раза. Причем рост происходит не только за счет кредитных клиентов, но и благодаря тем, кто приходит к нам за расчетно-кассовым обслуживанием, что позволило нам существенно увеличить долю полученного комиссионного дохода.
— В чем вы видите причины столь значительного роста?
— Первая и главная причина, я думаю, в совершенствовании продуктовой линейки, которую в 2016 году удалось значительно улучшить. Существенно изменился интернет-банк для физических лиц — стал интерактивнее, понятнее, доступнее. В декабре мы запускаем новый интернет-банк для предпринимателей, отвечающий потребностям микробизнеса. Мы изменили его интерфейс, чтобы использование стало максимально простым и удобным. Теперь любой клиент сможет разобраться в нем без инструкции. Мы старались настроить систему так, чтобы большинство операций требовало минимум действий пользователя. Такой подход максимально упрощает весь процесс взаимодействия предпринимателя с банком. Сейчас порядка 95% операций проходит через онлайн-банк, что существенно сокращает время и объем работы со счетами у бизнеса. Например, в нашем интернет-банке Райффайзен Бизнес-Онлайн предприниматели могут осуществлять рублевые платежи, используя подпись SMS-паролем, получать выписки о движениях по счету, отправлять и получать письма в банк и из банка. Все эти операции существенно упрощают документооборот, сокращают расходы и издержки на работу бухгалтерии. Для малого и микробизнеса в регионе любая оптимизация – существенное повышение эффективности и как следствие конкурентоспособности.
Если говорить об услугах для малого и микробизнеса, а именно в этом сегменте особенно силен томский офис Райффайзенбанка, то новинок много. В прошлом году появились, а в 2016-м были значительно усовершенствованы корпоративные карты «Бизнес 24/7», дающие клиентам возможность вносить и снимать наличные без привязки к географии своего бизнеса, оформления чековых книжек и предварительного заказа. Внесенная в банкомат выручка мгновенно зачисляется на счет, и клиент получает SMS с подтверждением проведенной операции. Снятие денежных средств возможно как через банкоматы Райффайзенбанка и банков-партнеров, так и через банкоматы любого стороннего банка. Все это делает обслуживание максимально удобным и позволяет избежать значительных временных затрат — можно не ездить в банк, не заказывать инкассацию. Для представителей малого и микробизнеса, которые всегда заняты и высокомобильны, это очень важно. Сегодня все банки развиваются именно в этом направлении. Вторую причину роста нашей клиентской базы я вижу в политике в области ценообразования, которую проводит наш банк. Постоянный мониторинг рынка позволяет мне это утверждать. И это тоже существенный плюс для клиентов.
— Формирует ли банк пакетные предложения по расчетно-кассовому обслуживанию?
— Да, мы уже второй год работаем именно с пакетными предложениями, предусматривающими определенное количество услуг. Сформированы четыре основных пакета, из которых клиент может выбрать максимально соответствующий своим потребностям и объемам бизнеса — ведь далеко не у всех есть необходимость совершать 20 или 30 операций в день. И тот факт, что клиентская база постоянно растет, подтверждает, что наши предложения предпринимателей действительно устраивают. Мы выбрали верный путь.
— А что касается кредитных клиентов? Ощущается ли оживление в этом сегменте и представители какого бизнеса здесь преобладают?
— Пожалуй, это компании, занимающиеся оказанием различных услуг (например, медицинских) и реализацией непродовольственных товаров. Востребованы кредиты на модернизацию оборудования, приобретение транспортных средств. Важный показатель — увеличение доли так называемых инвесткредитов, которая по сравнению с прошлым годом выросла в 3,5 раза. Причем, это при сравнении всего 2015 года с девятью месяцами 2016-го.
— Результат можно назвать не только впечатляющим, но и весьма обнадеживающим — значит, предприниматели смотрят в будущее с оптимизмом.
— Это так — ведь в целом предприниматели стали осторожнее, стараются брать кредиты, только тщательно все обдумав. Нашим большим преимуществом я считаю индивидуальный подход к клиентам. Мы стараемся работать на результат и максимально учитывать потребности клиента. Я считаю, что хорошего банковского работника можно сравнить с врачом: он должен выслушать каждого и предложить ему то, что необходимо в конкретной ситуации. И нередко клиент, пришедший к нам с какой-то просьбой, в результате разговора убеждается, что для него выгоднее будет другой вариант решения его вопроса. Именно благодаря этому многие новые клиенты, в том числе и те, кто обращается за инвесткредитами, приходят к нам по совету друзей и знакомых. В целом же объем выданных малому бизнесу кредитов в Томске увеличился по сравнению с прошлым годом на 20%, как и объем кредитного портфеля.
— Какова политика банка в смысле принятия решения о кредите?
— Наша кредитная политика по отношению к малому бизнесу проста — мы хотим увидеть, что бизнес прозрачен и понятен, что его собственник умеет правильно оценивать внутренние и внешние риски и правильно вести дело в сегодняшних реалиях. Основные критерии — эффективность бизнеса и его прозрачность. И чем он прозрачнее, тем быстрее будет принято положительное решение и тем лучшие условия мы сможем клиенту предложить. Кроме того, наша задача — обеспечить скорость принятия решения, потому что малому и микробизнесу оно, как правило, необходимо сегодня, а то и вчера. Конечно, клиенты стараются планировать такие вещи заранее, но это не всегда возможно. В части микрокредитования (суммы кредита до 5 млн руб) мы перешли к скоринговой модели — она обычно применяется в основном к физическим лицам, которые обращаются за кредитом. Мы же применили ее и к микробизнесу. Благодаря этому скорость принятия решения увеличилась. Там, где речь идет о малом бизнесе, требуется более длительный срок. Но и тут мы стараемся укладываться максимум в две недели. Кроме того, клиент может одобрить кредит на нужную ему сумму и разбить ее на несколько траншей, чтобы брать деньги в течение года, по мере необходимости, оформить так называемую кредитную линию. Востребованы и такие формы кредитования, как овердрафт и возобновляемый кредит. Могу сказать, что доля кредитов на пополнение оборотных средств всегда составляет 60% от общей массы, в том числе и потому, что малому и микробизнесу часто приходится иметь дело с кассовыми разрывами. И такие продукты, как овердрафт и возобновляемый кредит, помогают решить эту проблему.
— У малого бизнеса, который участвует в тендерах крупных компаний, существует еще одна проблема — им необходимы банковские гарантии.
— Мы и здесь готовы обеспечить индивидуальный подход к клиенту и предложить ему широкую продуктовую линейку. Банковские гарантии выдаются на сумму до 108 млн рублей, причем до 5 млн — без залога. Максимальный срок — 24 месяца. Возможно предоставление гарантийной линии на выпуск нескольких гарантий. Банковские гарантии существенно упрощают жизнь малому бизнесу, потому что их единственная альтернатива — депозит. Но для многих представителей малого бизнеса «вынуть» из оборота существенную сумму и положить ее на депозит нереально.
— И еще один важный вопрос — интернет-безопасность банковских систем. Райффайзенбанк — европейский банк, и нам, обывателям, это внушает определенные надежды на применение надежных современных технологий. Оправданы ли эти надежды?
— Безопасность — еще один наш приоритет. И технологии для этого, бесспорно, используются самые современные. Я даже не могу вспомнить каких-то мошеннических операций в отношении наших клиентов, хотя мошенники, безусловно, направляют свои атаки на все банки без исключения.
— Что вы можете сказать о планах томского офиса на следующий год?
— После Нового года нам предстоит переезд — теперь наш офис будет находиться на проспекте Фрунзе, 103. И, конечно, в наших планах — расти и развиваться, поддерживать уже существующие отношения с клиентами и находить новых, предлагая им самое лучшее.
Наша справка
Богдан Шкуро родился в Магадане. По первому высшему образованию — юрист. Работу в банковской сфере начал с должности юрисконсульта, а затем — начальника юридического отдела одного из магаданских банков. С 2005 года — начальник отдела розничного рынка Импэксбанка. Получил второе высшее образование по специальности «Финансы и кредит». В 2010 году назначен заместителем директора Операционного офиса «Томский» Райффайзенбанка. С 2013 года — директор Отделения. Хобби — спорт, в особенности горные лыжи.
