До недавнего времени в предпринимательской среде было принято жаловаться на недостаток заемных средств и нелояльность банковского сектора к нуждам малого и среднего бизнеса. «Заем получить невозможно», «Неизвестно, для кого они работают», «Нереальные для производственников ставки кредитов» — таков был примерно общий вердикт о характере отношения банков к компаниям, пытающимся найти финансовую подпитку. Но в то же время, наиболее энергично развивающиеся предприятия региона, стремительно завоевывающие свою нишу, легко находят кредиты и поддержку со стороны банков. Как вообще сегодня добиться благоприятного решения по кредиту малому и среднему бизнесу, где в условиях кризиса найти лояльную банковскую организацию и что она может предложить тем, кто остро нуждается в средствах на развитие? Наш эксперт кандидат экономических наук, заместитель генерального директора Банка «Левобережный» Людмила Глушкова отвечает на самые острые для производственников вопросы.
— Людмила Алексеевна, о мерах финансовой поддержки реального бизнеса говорится очень много, однако предприниматели не перестают отмечать вялое желание банков кредитовать бизнес. И, тем не менее, есть примеры обратного отношения к клиентам, когда компании получают кредиты быстро и без изнуряющего объема формальностей. Почему у одних это получается легко, а другим не везет? От чего зависит успех в этом деле?
— Проблема в том, что банки-гиганты в силу своих структурных особенностей далеко не всегда могут хорошо разглядеть потенциал предприятий, работающих в регионах. Процесс передачи информации по цепочке от региональных филиалов в головные офисы занимает немало времени, а окончательный вердикт выносится в Москве, и оттуда не так уж просто увидеть, насколько устойчива та или иная компания, работающая в регионе. Особенно если это касается малого и среднего бизнеса. К тому же всем банкам хочется иметь в своих клиентах идеальную компанию с идеальным балансом. Вопрос в том — существуют ли вообще такие в реальности?
На опыте работы нашего банка могу сказать, что требуется более тесный контакт с руководством предприятия-заемщика, реальная оценка возможностей бизнеса на местах, чтобы вынести быстрое и четкое решение о предоставлении гарантий или кредита. К тому же региональные банки более заинтересованы в развитии местных предприятий, они лучше чувствуют их, больше знают об их целях, видят реальный потенциал. Банку важно знать, какие планы у руководства компании — быстро заработать денег и уйти с рынка или работать долго и планомерно. Поэтому важно знать, куда и в какой банк обращаться за помощью. В нашем банке мы стараемся лично познакомиться с руководством компании, смотрим на то, как клиент видит развитие своего дела, насколько он серьезен и надежен, как долго планирует заниматься бизнесом, и уже после получения положительной картины идем ему навстречу. Если существуют какие-либо формальные неясности, недостаточная документальная база, мы поясняем, что нужно исправить.
С 2009 года Банк «Левобережный» сотрудничает с МСП-Банком, который является дочерней структурой Корпорации МСП. На практике могу сказать о нескольких проектах Томской области, получивших льготные кредиты на инвестиционные цели в рамках нашего сотрудничества с МСП-Банком.
Например, компания «Деревенское молочко» закупила новое оборудование и наладила производство мягких сыров. Томский инструментальный завод также использовал заемные средства для обновления своего парка оборудования. СПК «Нелюбино» получила средства на строительство нового коровника.
— Если продолжить говорить о конкретных примерах, недавно Банк «Левобережный» открыл кредитную линию в размере 135 млн рублей компании «Сибалюкс Ресурс» для реализации инвестиционного проекта. Каковы условия финансирования таких проектов и какие есть возможности у предприятий?
— Программа стимулирования кредитования субъектов МСП, так называемая программа «Шесть с половиной», есть как в Корпорации МСП, так и в ее дочернем Банке — АО «МСП-Банк».
Действительно, первый кредит в рамках недавно запущенной АО «МСП Банк» программы «Шесть с половиной» был выдан новосибирскому предприятию «Сибалюкс ресурс» на срок 7 лет по ставке 11,5% годовых. В случае с «Сибалюкс Ресурс» немаловажным фактором было и то, что компания уже вложилась в создание новых мощностей, у нее было немало собственных средств, что явилось дополнительной гарантией жизнеспособности проекта. Льготные кредиты с эффективной ставкой до 11,5% годовых сроком до 7 лет и суммой кредита до 150 млн рублей можно оперативно получить по программе МСП Банка.
Банк «Левобережный» также заключил генеральное соглашение с Корпорацией МСП по Программе «Шесть с половиной», в число которых на данный момент входит 21 российский банк. Таким образом Банк «Левобережный» стал одним из двух региональных банков в Сибирском федеральном округе, которые выдают кредиты по программе «Шесть с половиной», реализуемой Корпорацией МСП. По данной программе Корпорации МСП можно получить по льготным ставкам от 9,6% годовых более крупные кредиты в размере до 1 млрд рублей.
Главным преимуществом программы являются эффективные ставки по кредитам — от 9,6% годовых до 11,5% годовых. Особенность в том, что средства выделяются для поддержки приоритетных отраслей экономики, в число которых входят такие сферы, как сельское хозяйство, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт, связь, внутренний туризм, высокотехнологичные проекты, проекты, имеющие социальный эффект, а также проекты в сфере услуг (в области образования, здравоохранения, коммунальных и социальных услуг). Приоритетность отрасли определяется по ОКВЭД. Полный перечень ОКВЭД размещен на сайте Корпорации МСП. Цель кредитования должна соответствовать ОКВЭД приоритетной отрасли.
В целом, если заемщик может оперативно собрать и подготовить все необходимые документы, у него нет препятствий в быстром получении гарантий и кредитов. В случае с компанией «Сибалюкс Ресурс» кредитные средства были предоставлены меньше чем через месяц после подготовки требуемой документации.
Вообще, по нашей внутренней статистике, мы можем констатировать, что доля качественных клиентов среди развивающихся предприятий растет с каждым годом. Например, за восемь месяцев 2015 года в Банке «Левобережный» было оформлено десять кредитов на реализацию инвестиционных проектов на сумму 155,5 миллиона рублей. За аналогичный период 2016 года было выдано 15 кредитов на инвестиционные цели на сумму 531,2 миллиона рублей.
Отмечу, что сегодня существует немало механизмов господдержки реального бизнеса, предприятиям нужно потратить немного времени на изучение информации и быть более открытыми для получения этих видов помощи.
— Насколько облегчен сегодня процесс получения гарантий под кредиты?
— Государство нацелено на поддержку реального производства, и мы считаем это правильной позицией. Гарантийные фонды — это важный инструмент льготного финансирования проектов МСП. Но мы, например, можем привлекать не только местный гарантийный фонд, но еще гарантии от МСП-Банка и Корпорации МСП. МСП Банк предоставляет банковские гарантии субъекту малого и среднего бизнеса не более чем на 100 миллионов рублей. Корпорация МСП предоставляет независимые гарантии в размере свыше 100 миллионов рублей. Отмечу, если размер гарантии, выдаваемой Корпорацией МСП или МСП Банком в обеспечение по кредиту, составляет 50 миллионов рублей и более, то распространяются права требования на залог, который предоставляет заемщик по данному кредиту. Совокупная синергия нескольких мер господдержки не должна превышать 70% от суммы основного долга — в любом случае 30% заемщики должны предоставить под собственное обеспечение. Кроме того, поручителем по кредитам мы берем собственника бизнеса — это важный показатель жизнеспособности проекта, он говорит о том, что инициатор проекта хорошо оценил риски, связанные с долгосрочной стратегией развития. Полную информацию, кому и в каких размерах предоставляются банковские гарантии, можно получить на сайте Корпорации МСП.
— У предпринимателей, обратившихся за господдержкой по программе «Шесть с половиной» действительно хорошие отзывы об условиях кредитования в рамках этой системы. Какие требования необходимо соблюдать, чтобы грамотно использовать возможности программы?
— С 1 августа 2016 года утвержден единый реестр субъектов МСП, который ведет и постоянно обновляет налоговая служба. Поэтому, если предприниматель хочет получить кредит, например, по программе «Шесть с половиной», он может просто посмотреть, включен ли он в реестр, и если да, то он автоматически попадает под закон 209-ФЗ и может воспользоваться льготными инструментами. Кроме того, на сайте Корпорации МСП очень детально описаны условия программы, размещен перечень ОКВЭДов, с помощью которых легко определить, относится ли компания к отрасли, на которую распространяется поддержка, и каким показателям должен соответствовать проект. Далее банк смотрит отчетность заемщика или группы заемщика, предлагаемый залог и оперативно сообщает: может или нет заемщик получить запрашиваемую сумму кредита. Если может, тогда банк вместе с предприятием начинает собирать необходимый для льготного кредитования пакет документов.
— Согласно статистике, лишь 20% малых и средних предприятий сегодня вообще ищут банковскую поддержку, остальные предпочитают оставаться в тени, полагая, что уход от налогов дает большую пользу, чем получение денег на развитие. Разумен ли такой подход, что показывают наблюдения за этой сферой бизнеса?
— Опыт говорит, что те предприятия, которые не хотят платить налоги, оставаясь непрозрачными, сегодня рискуют больше, чем те, которые выходят из тени. У них просто меньше запас прочности, нет возможности получения какой-либо поддержки извне, а ресурсов для внутреннего развития не так уж много. Прозрачность предприятия — одно из основных требований банков, оно необходимо для участия в госпрограммах поддержки, поэтому без выполнения этого условия невозможно надеяться на развитие в будущем. Банку, как и государству, важно знать, как заемщик платит налоги, насколько успешно он руководит процессами на своем предприятии.
Те, кто желает развиваться, постепенно выходят из тени и обращаются за поддержкой в банковский сектор. Могу сказать, основываясь на показателях Банка «Левобережный», что цифры кредитования субъектов МСП постоянно растут. На 1 января 2015 года кредитный портфель бизнеса в нашем банке составлял 4 миллиарда 708 миллионов рублей, а уже через год — 7 миллиардов 803 миллиона. За первое полугодие 2016 года кредитный портфель МСБ в нашем банке увеличился до 8 миллиардов 110 миллионов рублей. То есть бизнес идет за помощью, даже несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране.
— Но кризис, безусловно, изменил сегодняшние потребности МСП и повлиял на характер помощи, которая требуется этому сегменту бизнеса. Есть ли в планах Вашего банка запуск новых кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса?
— Факты говорят о том, что за последние два года значительно улучшился доступ малого бизнеса к крупным госзаказам и тендерам. Он стал более прозрачным, и мы также выдаем банковские гарантии для всех участников федерального закона 44-ФЗ и 223-ФЗ.
До конца года мы планируем также запустить программу по предоставлению банковских микрогарантий для участия в конкурсах по Федеральным законам 44-ФЗ и 223-ФЗ. Банковские гарантии будут выдаваться оперативно по минимальному пакету документов. Этот продукт ориентирован, в том числе, на предпринимателей, которые отвлекают свои денежные средства для участия в конкурсах или платят высокие комиссии. Основными критериями при оценке платежеспособности бизнеса будут ранее исполненные контракты и стабильность деятельности компании.
— Каковы Ваши прогнозы на ближайшее время?
— Могу сказать, что 2017 год будет активным, так как есть льготные программы кредитования по эффективной ставке от 9,6% годовых. Это хорошая возможность для развития собственной производственной базы малого и среднего бизнеса. Предприниматели должны понять главное — не нужно бояться обращаться за мерами кредитной поддержки. Корпорация МСП, ее дочка МСП Банк и мы, как банк-партнер, заинтересованы в финансировании инвестиционных проектов на приобретение и модернизацию производства и других приоритетных отраслей экономики. Для тех, кто хочет остаться здесь, встать на ноги и развиваться, поддержка будет, и ее реально получить именно сейчас.
